Дефиниција комерцијалне банке
Комерцијалне банке су финансијске институције које траже профит и узимају депозите од клијената по нижој каматној стопи и дају пословне кредите по вишој каматној стопи. Поред тога, они такође продају разне инвестиционе производе и банкарске услуге који увећавају њихов профит. Примери укључују Цитибанк, Стандард Цхартеред, ИЦИЦИ, СБИ и ХСБЦ.
Како комерцијална банка зарађује новац?
Узмимо пример комерцијалне банке.
Каматна стопа која се наплаћује купцу виша је од оне коју штедише плаћају банке. На пример, узмите у обзир купца који купује ЦД са роком доспећа од 5 година за 10.000 УСД по годишњој каматној стопи од 2%.
Други клијент добија орочен зајам у року од 5 година за 10.000 УСД по годишњој каматној стопи од 5%. Банка плаћа депоненту 1.000 америчких долара током пет година. Од власника кредита прима 2.500 долара током пет година. Нето приход од камата у износу од 1.500 УСД представља приход за банку. Поред прихода од камата, клијентима наплаћују и хипотеке и друге банкарске услуге. Такође, када се зајам санкционише, поред накнада за камате наплаћује се и накнада.
На пример, провизија за хипотекарни кредит наплаћује се између 0,5% и 1% износа кредита. Ако клијент добије хипотекарни зајам од 100.000 УСД, банка зарађује 1.000 УСД уз накнаду од 1% током трајања зајма.
Функције комерцијалне банке
Постоје две врсте функција - примарне функције и секундарне функције.
# 1 - Примарне функције
- Прихватање депозита
- Пружање зајмова и аванса
- Стварање кредита
# 2 - Секундарне функције
- Делује као агент
- Објекат прекорачења
- Дисконтна меница
- Обезбеђује ормариће
- Издаје путнички чек
Производи и услуге
Комерцијалне банке углавном нуде зајмове и прихватају и депозите. Али уз то штеде рачуне, трговинске услуге, комерцијалне зајмове, услуге глобалне трговине, трезорске услуге, позајмљивање и друге корпоративно оријентисане производе.
Нуди зајмове за индустрију попут велике индустријске корпорације, синдициране зајмове, лизинг, финансирање спољне трговине, менице: услуге рачуна депозита, услуге зајма и друге могуће услуге које су нудили.
Текући или обмањујући рачуни, орочени депозити, потрошачки зајмови и хипотеке, кредитне и дебитне картице, услуге управљања готовином, корпоративни зајмови, трговинско финансирање, производи на финансијском тржишту, интернет банкарство;
Законски услови
Одређени минимални проценат свих потраживања од депозита законски се мора чувати као ликвидна готовина. То се назива однос резерви. У Сједињеним Државама износи 10%. Дакле, за сваких депозита од 100 долара положених у банкама, банка мора задржати најмање 10 долара, а само преосталих мора бити уложено или авансирано као кредит.
Капитал првог нивоа мери финансијске перформансе банке. Користи се када банка мора да апсорбује губитке без смањења оперативног капитала. Према Базелу ИИИ, минимални однос нивоа капитала 1 је 10,5%, што се израчунава дељењем капитала банке нивоа 1 са укупном активом заснованом на ризику.
На пример,
ААА банка има капитал првог нивоа од 150 милијарди долара и имовину пондерисану у вредности од 1000 милијарди долара. Однос капитала првог нивоа банке износи 150 милијарди долара / 1000 милијарди долара = 15%, што задовољава захтеве Базела ИИИ.
Капитал 2 нивоа састоји се од необезбеђеног подређеног дуга и његовог вишка са роком доспећа краћим од пет година, мање улагања у неконсолидоване финансијске институције. Укупни регулаторни капитал састоји се од капитала првог и другог нивоа.
У 2019. години, према Базелу ИИИ, минимални однос укупног капитала износио је 12,9%. (Минимални однос капитала другог нивоа је 2%, а 10,9% за однос нивоа капитала 1). На пример, ААА банка пријавила је капитал другог нивоа од 30 милијарди долара. Његов однос капитала другог нивоа за квартал био је 30 милијарди долара / 1 билион долара = 3%.
Улоге
Следе улоге -
- Спровођење монетарне политике
- Подстицање добре или поштене класе индустрија
- Регионални раст
- Подстицати индустријски раст
- Задовољство социјално-економском намером
- Повећајте стопу формирања фондова
- Обезбеђивање финансија и кредита
- Подршка руралним областима
- Иновације
- Развијање предузетништва
- Помозите купцима
Комерцијално банкарство у односу на пословање са становништвом
Главна разлика између комерцијалне и малопродајне банке је у томе што комерцијална банка не обавља трансакције директно са потрошачима којима је прво стало до прикупљања депозита, а затим кредитирања предузећа, већ малопродајна банка врши трансакције директно са потрошачима.
Комерцијална банка пружа банкарске производе и услуге корпорацији, било којим институтима или понекад влади. У поређењу са тим, банкарство са становништвом нуди банкарске производе и услуге појединачним купцима.
Тачке за напомену
Већина комерцијалних банака данас послује искључиво путем интернета, при чему се свака трансакција врши електронским путем без потребе посете филијале било које банке.
Ове „виртуелне“ банке су у стању да повећају своју оперативну маржу добити јер обично имају нижу услугу, а заузврат имају могућност да плате већу каматну стопу депонентима. Они не морају да одржавају физичке огранке, па стога неће настати сви помоћни трошкови као што су станарина, порез на имовину и режије.
Данас неколико комерцијалних банака укључује инвестиционо банкарство као један од одељења. Пример Цитибанк и ЈПМорган Цхасе. Али постоје банке попут савезника, које и даље послују само на комерцијалном аспекту пословања.
Следе ставке у којима комерцијалне банке морају континуирано иновирати да би опстале:
- Дигитална искуства, аутоматизација, аналитика података.
- Брзина плаћања, бржи одговор на промене на тржишту и обећање вештачке интелигенције
Закључак
Банке су високо регулисане, али ипак пропадају. Кад не успеју, то скупо кошта. У данашње време комерцијалне банке нису само дилери, већ делују као лидери у економском развоју.
