Шта су балонске исплате?
Када се договори да се делимична отплата главнице, као што је хипотека, комерцијални зајам итд., Изврши на крају периода зајма или на доспећу, када је укупан одлив већи од приближно износа који се месечно плаћа, јер то није случај у потпуности амортизују током трајања зајма због великог износа, тада је познато као балонско плаћање .
Пример прорачуна плаћања балоном
У овом примеру израчунавања плаћања балоном, рецимо да господин З узме балонску хипотеку од 417000 америчких долара коју треба платити за две године. Шта се дешава у нормалном сценарију хипотеке да ће зајмопримац платити низ једнаких рата које ће се састојати од износа главнице и износа камате тако да је до краја зајмопримац платио читав зајам заједно са каматама.
Међутим, у случају обрачуна балонске исплате, месечна уплата биће врло ниска и састојаће се од врло малог износа отплате главнице, а на крају мандата, зајмопримац ће платити огроман износ тако да ће све његове обавезе уз камате се очисти. Припремите распоред плаћања за господина З узимајући у обзир каматну стопу од 2%, а 1. датум отплате сматрајте 1. октобром 2015. Рата која ће се плаћати сваког месеца износиће 1500 долара са каматама.
Распоред израчунавања балона за зајам који је узео господин З од 417000 америчких долара на две године по стопи од 2% је следећи:
У горе наведеном распореду можемо видети да је извршена огромна рата у износу од 398805,13 УСД и на крају, обавеза долази на нулу. Штавише, главна компонента у ратама, осим последње, долази врло минимално.
Прос
- Долазе са нижим каматним стопама, па се морају месечно плаћати.
- Добра опција за особу која крчи готовину, али очекује приливе у блиској будућности.
- Може се квалификовати за већи износ кредита него што је то случај у уобичајеним кредитима.
Цонс
- Зајам ће бити краћи. Дакле, кашњење у отплати може проузроковати продају инвестиција или кућа, јер нема пуно времена за размишљање о другим начинима.
- Више шанси за неизвршење обавеза резултираће више шанси за негативан ефекат на кредитни рејтинг који може утицати на санкционисање будућих зајмова или санкционисање по приступачним условима.
- Веома велик терет одлива готовине на крају завршне исплате, што може негативно утицати на ликвидност, што резултира повећањем жилавости за завршетак пословног циклуса.
- Могу постојати и други ризици попут ризика на кредитном тржишту, ризика каматних стопа, ризика обезвређења колатерала, потребног времена и потребног за рефинансирање балонске исплате.
- Можда постоје трошкови претплате или затварања.
Важне тачке које треба узети у обзир приликом плаћања балоном
- Балонски зајмови се чешће виде у комерцијалним позајмицама као упоређивање са потрошачким позајмицама због чињенице да ће власнику куће бити тешко да на крају изврши огромну уплату.
- Балонски зајмови се узимају на врло кратак период, за разлику од уобичајеног зајма.
- Током периода зајма амортизује се само мали део главнице.
- Ова врста аранжмана може бити ризична за падајуће тржиште некретнина јер се зајам узима уз пројекцију вредности препродаје куће на крају. Али због падајућег тренда, он можда неће моћи да прода по тој вредности и можда ће задати коначну отплату.
- Балонске исплате се на крају његовог мандата понекад пребацују у нови зајам, тако да зајмопримац може затворити стари зајам плаћањем износа примљеног из новог зајма. Овај систем се назива хипотека у два корака. Међутим, овај поступак ресетовања није аутоматски. Зависи од неколико фактора као што је прошли тренд плаћања рата, консензус зајмодавца и зајмопримаца итд.
- Балонска отплата приближиће се отприлике два пута од износа последње исплате зајма.
Закључак
Балонско плаћање је врста кредита код којег се током периода позајмице плаћају мале рате, а на крају се врши коначна велика отплата.
Ово коначно плаћање због велике величине назива се балонским плаћањем.
Ови зајмови су обично на краткорочан период и камате се плаћају током периода зајма, а коначна отплата врши се за преосталу главницу.
Они се често виде на хипотекарном тржишту, а разлог је предност мање почетне уплате.
Балон зајам може изгледати атрактивно с мањим почетним плаћањем, али на крају ствара огромну обавезу. Ако се фондом не управља ефикасно, имаће велике проблеме с уплатом коначне исплате. Зајмопримац мора да провери са својим потребама да ли је балон зајам у складу са његовим потребама или не. Ономе коме недостају планирање и управљање не предлаже се да се одлучи за овај зајам.
У исто време, зајмодавац треба да детаљно истражи способност зајмопримца да отплати, што се такође назива АТР. Морају да виде своје вероватне новчане токове и будуће обавезе које ће им помоћи у процени њихове способности да на крају врате огроман износ.
