Шта је рефинансирање?
Рефинансирање се дефинише као преузимање нове дужничке обавезе у замену за текућу дужничку обавезу или другим речима, то је само чин замене текуће дужничке обавезе новом дужничком обавезом с обзиром на одређене услове као што су каматне стопе, закуп итд. заснивати се на економским факторима као што су пројектовани ризици, инхерентни ризици, девизна стабилност, политичка стабилност земље, банкарски прописи, кредитни рејтинг земље итд.
Врсте кредита за рефинансирање
Зајмопримац мора проценити своје потребе, а затим сходно томе одабрати врсту кредита за рефинансирање. Следе врсте зајмова за рефинансирање:
# 1 - Рефинансирање готовине
- Ова врста рефинансирања је уобичајена када постоји раст вредности основног средства које има тенденцију да колатерализује зајам. Ова трансакција укључује повлачење капитала или вредности средства у замену већег износа зајма.
- То значи да када вредност имовине расте, човек може имати приступ њеној вредности уз помоћ зајма уместо да је прода. Ова опција повећава укупни износ зајма и омогућава зајмопримцу да одмах добије приступ готовини, настављајући са власништвом над средством.
# 2 - Рефинансирање стопа и рокова
Ова врста рефинансирања је најчешће коришћена и јавља се када се износ зајма у потпуности плати пре него што се исти замени другим зајмом који нуди могућности плаћања са малим каматама.
# 3 - Рефинансирање консолидације
- Ова врста опције рефинанцирања сматра се најбољом у неким случајевима и може се користити када инвеститори узму зајам који је знатно мањи од њихове текуће просечне каматне стопе за све остале кредитне производе и услуге.
- Рефинансирање консолидације захтева да појединци или компаније узму зајам по ниској стопи, а затим се истим ослободе текућег дуга. То ће помоћи зајмопримцу да се реши свог укупног неизмиреног дуга са нижом стопом плаћања камате.
# 4 - Рефинансирање готовине
Ова врста опције рефинансирања омогућава зајмопримцима да плате депозит за смањење својих дужничких обавеза.
Како то функционише?
- Рефинансирање се одвија када појединац или ентитет измени каматну стопу, распоред плаћања, услове текућег споразума итд. Ово је поновна процена кредитне способности појединца или компаније (зајмопримца). Ауто зајмови, студентски зајмови, хипотекарни зајмови итд. Су врсте зајмова клијентима који се углавном преферирају за рефинансирање.
- Комерцијални власници комерцијалне некретнине могу увек бирати за рефинансирање и већина њих би радије проценила биланс стања своје компаније за позајмљивање кредита које повериоци издају у сврху остваривања користи као резултат побољшаног кредитног профила или нижих тржишних стопа.
Ризици укључени у рефинансирање
- Постоје различити ризици рефинансирања. У банкарском сектору овај ризик повезан је са вероватноћом да зајмопримац можда неће моћи да рефинансира позајмљивањем у погледу отплате текућих дужничких обавеза. Увек се претпоставља да се зајмопримац може одлучити за други зајам за плаћање тренутних зајмодаваца.
- Ликвидност је још један ризик повезан са рефинансирањем. Зајмопримац који није у могућности да рефинансира своје текуће дужничке обавезе и чак нема довољно средстава за отплату својих постојећих зајмодаваца, можда ће морати да се бави питањима ликвидности.
- Зајмопримац би такође могао бити проглашен техничком неликвидношћу. Иако је имовина зајмопримца већа од његових обавеза, ипак неће моћи да прикупе средства и ова врста несолвентности може довести до банкрота.
Предности
- Нижа стопа месечних плаћања - То је најважнији разлог зашто се зајмопримци данас одлучују за опције рефинансирања. Нижа каматна стопа омогућиће зајмопримцу да смањи исплате зајма и као резултат тога, мораће да плати мање за стечену имовину. Могућност да сваког месеца платите мање за хипотеку такође ће ослободити додатни новац у буџету и помоћи ће зајмопримцу да оствари своје циљеве у погледу краткорочних и дугорочних уштеђевина
- Доступни зајмови са фиксном каматном стопом - Зајам подесивом стопом може помоћи зајмопримцу да уштеди новац у кратком року, али може бити потенцијално опасан ако плаћање изненада порасте као резултат промене стопе. Нуди опцију зајма са фиксном каматном стопом која може помоћи зајмопримцу да се реши могућности подесиве стопе и осећа се сигурно.
Мане
Рефинансирање кошта много новца, обично 2 до 6% од износа позајмљеног дуга, што би за зајмопримца могло бити прилично скупо. Опција бесплатног рефинансирања такође може довести у заблуду јер не постоје посебне накнаде у вези са затварањем трошкова. Краткорочнији период рефинансирања такође може значити плаћање више као главнице сваког месеца из месеца у месец, што заузврат може повећати терет плаћања.
Закључак
- До рефинансирања долази када тренутни кредит подлеже модификацији у односу на распоред исплате, каматну стопу итд. Може се сматрати реструктурирањем дуга, само ако се замена дуга одвија у финансијској невољи.
- Чин рефинансирања подложан је различитим условима и одредбама, попут банкарских прописа, кредитне способности зајмопримца, кредитног рејтинга земље, стабилности валуте, банкарских прописа, инхерентних ризика, пројектованих ризика итд. Такође укључује поновну процену кредита појединца или компаније услови и статус.
