Значење регресног дуга
Регресни дуг је једна од врста зајмова која је мање ризична за зајмодавца за инвестирање, јер поседовање овог зајма даје зајмодавцу право да поврати своју инвестицију користећи средство обезбеђења ако зајмопримац није у могућности да изврши обећање или неподмирену обавезу је назначено у уговору о зајму. Такође, ако тренутна тржишна вредност зајмопримаочеве основне имовине није довољна за повраћај заосталог зајма, тада према регресном уговору зајмодавац може тражити за осталу имовину зајмопримца која у почетку није коришћена као залог.
Пример регресног дуга
Уговором о зајму биће прецизирано да ли је зајам регресни или нерегресни.
Господин Бриан Пинто је становник Сједињених Држава и недавно је добио стабилан посао у фармацеутској компанији која му даје месечну зараду од 8.000 америчких долара. Господин Пинто планира да купи кућу у Њујорку за 250.000 долара. Господин Пинто има уштеду од 50.000 америчких долара, па је отишао у финансијску институцију да погледа које су му доступне опције за добијање зајма од преосталих 200.000 америчких долара за финансирање куће, а такође и његове кредитне евиденције нису довољне за овај кредит.
Дакле, након потцењивања сценарија, менаџер банке понудио је регресни дуг господину Пинту који је прецизирао да ће се према уговору о зајму финансирани дом чувати као залог и узимајући одређени проценат његове зараде директно као месечна рата. Будући да није имао другу могућност да добије зајам, прихватио је понуду финансијске институције.
Шта ако господин Пинто престане да врши плаћања?
Као што је горе поменуто, финансирање куће је регресни дуг и наведено је у уговору о зајму.
Опције поврата новца за регресни дуг
- Обавештење о наплати : Зајмодавац вам може послати обавештење да тражи новац или зајмодавац може продати дуг агенцији за наплату која ће покушати да наплати.
- Узми и продај колатерал: Прво, финансијска институција ће узети имовину колатерала која је наведена у уговору о зајму и продати имовину да би повратила своје преостало стање на зајму.
- Гаранција на зараду : Ако тренутна тржишна вредност колатерала није довољна за опоравак преосталог стања кредита, према уговору о зајму, финансијска институција може добити право да повећа проценат зараде или може контактирати послодавца зајмопримца да из ње извади новац плату док се не надокнади сав преостали зајам.
- Прилог друге имовине: У неким случајевима зајмодавац може узети и продати другу имовину дужника која никада није заложена као залог. На пример, зајмодавац може узети новац са банковног рачуна зајмопримца или фиксних депозита итд.
Опције поврата новца за нерегресивни дуг
(ако се горе наведени дуг финансира из средстава нерегресирања)
Нерегресни дуг је осигуран средствима обезбеђења. Једина разлика овде је ако господин Пинто не плати зајам, а зајмодавац може тражити само заложно средство које је првобитно заложено у уговору о зајму, а зајмодавац не може тражити додатну надокнаду чак и ако средства обезбеђења нису довољна за повраћај заосталог зајма равнотежа. За зајмодавца је ризичније да се не прибегне мање кредитно способном зајмопримцу, али ако то учини, зајмодавац наплаћује високе камате на зајам да би надокнадио ризик повезан са зајмом.
Код нерегресног дуга, зајмопримац понекад намерно подмирује плаћање зајма када је укупно стање зајма веће од вредности имовине заложене као залог. Корисници кредита ово називају и стратешким неизвршењем.
Предности регресног дуга
Неке од предности регресног дуга су следеће:
- Мање ризично за зајмодавце: Регрес је потпомогнут колатералном имовином, као и личном имовином зајмопримца, тако да зајмодавац има мањи ризик у поређењу са нерегурацијом.
- Повољни зајам за зајмопримца: Зајмопримац са високим кредитним рејтингом може да ужива ниске каматне стопе на регрес у поређењу са зајмом без регреса.
- Зајам за олакшице у току: Зајмопримац са лошом кредитном историјом такође може добити кредит од финансијских институција, јер под регресним зајмом смањује уочени ризик повезан са мање кредитно способним инвеститорима.
Мане регресног дуга
Неки од недостатака регресног дуга су следећи:
- Гаранција личног дохотка зајмопримца: Према овој врсти дуга, ако зајмопримац не плати зајам, зајмодавац може захтевати лични доходак зајмопримца као што су зараде, провизије, бонуси, пензије, банкарски депозити итд.
- Ниска каматна стопа: Зајмодавац наплаћује нискокаматну стопу за регресни дуг у поређењу са нерегресираним, јер то представља већу сигурност зајмодавца у случају да дужник не плати зајам.
Важна тачка коју треба запамтити
- Важно је у почетку разумети услове кредита.
- Регресни дугови фаворизују зајмодавца.
- Нерегресивни дуг фаворизује зајмопримца.
- За доброг кредитно способног зајмопримца регрес може бити користан јер може уживати ниску каматну стопу на зајам.
Закључак
Када појединац или мало предузеће тражи зајам, обично су на располагању две врсте зајма, тј. Регресни и нерегресни дуг, а примарна разлика између ове две врсте је да ли је лична одговорност зајмопримца за плаћање зајма или не. Према регресном уговору, зајмодавац може тражити личну имовину зајмопримца ако заложено обезбеђење није довољно за повраћај преосталог зајма. Под нерегресом, зајмодавац може полагати право на првобитно заложено обезбеђење ако зајмопримац не изврши плаћање зајма.
