Шта је комерцијални кредит?
Комерцијални кредит је кредитни аранжман на захтев који унапред одобрава банка или зајмодавац и који се обично користи за хитне готовинске потребе или потребе за обртним капиталом. За разлику од кредита код којих ће се зајмопримцу за целокупни зајам обрачунавати камата, таква карактеристика кредита помаже зајмопримцима да плаћају камате само на повучени износ. Већина комерцијалних кредита се окреће, то јест постоји ограничење, када повучете и вратите кредит, кредит је поново бесплатан.
Врсте комерцијалних кредита
Постоје углавном две врсте:
# 1 - Осигурано
У осигураним комерцијалним кредитима, банка наплаћује средства обезбеђења за склапање споразума са компанијама. Дакле, ако компанија не изврши уплату, тада банка има право да ликвидира средства обезбеђења и искористи новац за обрачун неизмиреног плаћања. Како је кредит осигуран, тако је и зарачуната камата мања, а ограничење високо.
# 2 - Неосигурано
Неосигурани комерцијални кредити нису подржани колатералима. Дакле, кредитна линија је ризична. У овом случају банке обично наплаћују веће камате, а кредитни лимити су такође мањи.
Како то функционише?
Предузећа захтевају готовину за решавање свакодневних трошкова или изненадних захтева за капиталним издацима. Дакле, да би избегли кршење готовине, они склапају комерцијални уговор о кредиту са банкама. Комерцијални уговор је привилегија коју банке пружају предузећима, при чему банка одређује ограничење повлачења, које компаније могу уживати. Неће се обрачунавати камате ако компанија не подигне новац. То је нека врста унапред одобреног зајма, али камата се не обрачунава на читав лимит. Стално се окреће. Како и када компанија врати повучени новац, рачун почиње да се пуни и омогућава компанијама да поново подижу новац у будућности.
Пример комерцијалног кредита
Компанија КСИЗ склопила је комерцијални уговор о кредиту са банком с лимитом од 1.000.000 УСД. Због тренутне ситуације са ЦОВИД-19, компанија КСИЗ трпи огроман пад продаје. Фиксни трошкови предузећа су константни. Дакле, да би платила фиксни трошак, компанија КСИЗ мораће да искористи свој комерцијални кредит и мораће да сачека да се ситуација опорави. Изузетно је корисно у хитним случајевима.
Предности
- Ово помаже компанијама да задовоље хитне потребе за готовином. Ово улива сигурност у умове менаџера, јер знају да свакодневне операције неће бити оштећене због потребе за готовином
- Како је каматна стопа већ фиксна, тако помаже менаџерима да избегну узимање зајмова са високим каматама током хитних случајева.
- Ако постоји ограничени временски попуст на било коју имовину која је потребна предузећу, тада компанија може искористити комерцијални кредит за куповину средства и повећање продуктивности.
- Помаже компанији да инвестира у дугорочно неликвидне хартије од вредности како би зарадила више камата. Као такав, кредит ће се побринути за изненадне захтеве за ликвидношћу, тако да неће имати захтев за ликвидацију неликвидне имовине. За неликвидну имовину увек постоји премија за ликвидност.
- Помаже у стварању здравог односа са банком. Доследно плаћање повлачења и правилно, благовремено плаћање камата помоћи ће компанијама да постигну висок кредитни рејтинг.
Мане
- Компаније почињу да мисле да ће их то заштитити од трошкова састанка и, заузврат, повећава трошкове. Тако се повећава ризик од ниже профитне марже
- Ако се не изврше благовремене исплате, тада се терет камата повећава, што предузећима отежава повраћај.
- Неплаћање може довести до лошег кредитног рејтинга, што ће повећати трошкове финансирања компаније у будућности.
Закључак
Комерцијални кредит је привилегија која се даје предузећима и треба га користити с опрезом. Повучени новац није бескаматан, па га треба користити само када је то потребно. Помаже компанијама да раде оптимално, јер изненадни захтев за ликвидношћу не зауставља операцију.
