Колики су трошкови рефинансирања?
Трошкови рефинансирања подразумевају различите трошкове настале у процесу замене постојеће дужничке обавезе другим дугом под новим сетом услова. Ово може бити напор да се смањи ЕМИ, смање каматне стопе, изнесе новац из куће за велике куповине или се из неког или другог разлога промене хипотекарне компаније.
До рефинансирања долази када појединац или организација ревидира своје услове финансирања, укључујући распоред отплате, каматну стопу, кредит итд. за коју ће се обично одлучити када је рефинансирани зајам доступан по нижој каматној стопи или дужем периоду доспећа са сличним нето одливима готовине, а то укључује различите трошкове познате као трошкови рефинансирања који обично укључују трошкове процене, тражење наслова, накнаде за пријаву итд, и уопште креће се између 2% - 4% од укупног износа зајма.
Услови рефинансирања могу се увелико разликовати у зависности од земље или државе, на основу неколико економских фактора.
Врсте трошкова рефинансирања
# 1 - Рефинансирање путем исплате
Приликом рефинансирања готовине, зајмопримац може користити изграђени капитал за добијање готовине. То је нови зајам на износ хипотеке. Поред тога, укључује и примљени новац који би износио до 80% односа зајма и вредности.
# 2 - Рефинансирање путем зајма за капитал код куће
Домаћи зајам познат је и као друга хипотека. То је посебна хипотека. Код зајмова за капитал код куће, зајмопримац може узети до 80% односа зајма и вредности.
# 3 - Рефинансирање стопа и рокова
То је типично рефинансирање хипотеке. Главна сврха је искористити ревидиране ниске каматне стопе и нови рок зајма на основу нових критеријума.
# 4 - Рефинансирање путем рационализације
Стамбени зајмови које подржава држава доступни су за поједностављивање ради рефинансирања. Процеси таквог рефинансирања обично су врло брзи и лаки.
Трошкови формуле за рефинансирање
То је сума завршних трошкова и накнада где год је то могуће.
Сценарио 1: Укључени су трошкови затварања и разне накнаде.
Трошкови формуле за рефинансирање = Трошкови затварања + (Есцров и накнаде за власништво, бодови, порези, накнаде за процену, накнаде за позајмљивање, накнаде за осигурање, кредитне накнаде итд.)
Сценариј 2: Трошкове затварања сноси зајмодавац и укључене су разне накнаде.
Трошкови формуле за рефинансирање = Есцров и накнаде за наслов + бодови + порези + накнаде за процену + накнаде за позајмљивање + накнаде за осигурање + накнаде за кредит итд.
Пример трошкова рефинансирања
Претпоставимо да је господин Бил узео хипотеку и размишља да је рефинансира. Имамо следеће информације:
Израчун бодова:
У горњем примеру, укупни трошкови рефинансирања = Бодови + Трошкови затварања
= $ (2.295,72 + 1200) = 3.495,72 $.
Компоненте трошкова рефинансирања
Трошкови рефинансирања могу варирати у зависности од каматне стопе зајма, кредитне оцене зајмопримца, односа са зајмодавцем и износа зајма. Постоје различите компоненте трошкова рефинансирања:
- Трошкови затварања - То је обично неки проценат неизмиреног износа хипотеке.
- Власничке таксе и есцров накнаде - Укључују и власника и зајмодавца за клаузулу осигурања власништва и есцров накнаду. Они такође укључују курирске таксе, различито цртање, накнаду за снимање, накнаду за канцеларију, таксе за оверу хипотеке и нотарске накнаде.
- Накнаде за процену - Процењивач наплаћује ове накнаде за критични преглед имовине било да је у питању инвестицијска некретнина или је заузета од власника.
- Накнаде за позајмљивање - зајмодавац наплаћује ове накнаде за обраду хипотеке. Такође се назива и таксама за смеће. Те накнаде укључују потписивање уговора, припрему докумената, обраду, накнаде за финансирање, административне таксе, жице, накнаде за потврду од поплава и накнаде за пореске услуге.
- Поени - Поен је комбинација накнада за попуст и накнада за порез. Накнаде за попуст су унапред плаћене камате које плаћа власник куће и корисне су за смањење каматне стопе. Накнаде за порекло такође смањују каматну стопу, али се углавном користе за надокнаду налогодавца током комплетне трансакције. Један поен обично износи 1% од укупног износа хипотеке.
- Порези - Порез на имовину према договору на годишњој или полугодишњој основи. Остали неподмирени порези на имовину морају се платити и обрачунати у тренутку првог затварања хипотеке.
- Кредитне накнаде - Накнаде су за преглед кредитног извештаја зајмопримца како би се проценила укупна веродостојност у одређеном временском оквиру.
- Накнаде за осигурање - Полица кућног осигурања зајмопримца треба да буде ажурна у време договора. Обично не би требало да буде краће од 4 месеца. Стандардно покриће које захтева зајмодавац еквивалентно је покривању трошкова замене.
Предности трошкова рефинансирања
- Смањење каматне стопе хипотеке. У комбинацији са повећаним кредитним рејтингом, људи могу да набављају кредите по нижим стопама. То утиче и на месечна плаћања.
- Многи се рефинансирају како би дошли до новца. Може се користити у разне сврхе, попут куповине аутомобила, смањења дуга на кредитној картици итд. То се може учинити изношењем капитала из куће.
Мане и ограничења трошкова рефинансирања
- За зајмопримце са савршеном кредитном историјом, рефинансирање може бити добар начин да конвертују кредит како би добили нижу каматну стопу. Рефинансирање може бити ризично за зајмопримце са лошом кредитном историјом или са превише дуга.
- Могле би настати казне за трошкове рефинансирања које би могле износити хиљаде долара.
- Трошкови рефинансирања могу укључивати плаћање адвоката и банкарске накнаде, што на крају не може бити достојна ствар.
Важне тачке
- Зајмопримци морају да задрже своју прву и оригиналну хипотеку најмање 12 месеци пре рефинансирања, јер већина банака и зајмодаваца углавном проверавају да ли су критеријуми испуњени пре него што наставе. Такође, зајмопримац мора да провери зајмодавца да ли зна за сва могућа ограничења.
- Зајмопримци који траже рефинансирање могу добити бројне понуде различитих зајмодаваца, али понекад он може добити најбољу каматну стопу задржавајући се код оригиналног зајмодавца.
- Каматна окружења су циклична и утичу на нове кредите и рефинансирање кредита. Национална монетарна политика, економски циклус и тржишна конкуренција могу осцилирати каматне стопе за потрошаче и предузећа.
Закључак
Можемо закључити да трошкови рефинансирања укључују све накнаде и трошкове затварања. Увек је важно да купујете јефтино или бесплатно рефинансирање. Вреди размислити о уштеди хиљада долара од погрешног рефинансирања док добијате нову кредитну линију.
