Шта је хипотека са фиксном стопом?
Хипотека са фиксном каматном стопом може се дефинисати као зајам чија каматна стопа остаје константна током целог периода (у поређењу са променљивом каматном стопом која се прилагођава тржишним условима) и већи део исплате односи се на камату у почетном периоду, док, на крају рока, главнина уплате односи се на износ главнице.
Како то функционише?
У хипотеци са фиксном каматном стопом каматне стопе остају непромењене током трајања зајма, а сваког месеца се плаћа неки износ главнице да би се на крају смањила исплата камате на неплаћени износ главнице. Већина месечне исплате преусмерава се на износ главнице и у почетном периоду зајма, већи део исплате пребацује се на камате, док се на крају већина уплата преусмерава на главницу.
Врсте
О врстама хипотеке са фиксном стопом говори се у наставку:
- Хипотеке на 40, 30, 15 и 7 година: Хипотека на 40 година је најдужа хипотека са фиксним зајмом и применљива је само у случају стамбених некретнина и као резултат продуженог периода исплате носи најнижу стопу интересовања. Хипотеке на 15 и 30 година су врло честе и оне носе већу каматну стопу. 15 година и седмогодишња хипотека применљива је само у случајевима комерцијалне имовине.
- Двонедељне хипотеке: Двонедељне исплате хипотеке углавном су половина онога што би заправо требало да буде месечно плаћање.
- Конвертибилне хипотеке: Ово су хипотеке са ниским каматним стопама које се испоручују уз накнаду за постављање.
- Балонске хипотеке: Балонске хипотеке омогућавају власницима кућа да уплате износ зајма у року од 5 до 7 година.
- Хипотеке само на камате: Ове хипотеке су врло сличне хипотекарним кредитима са власничким правима, јер ће власник куће морати да исплати само износ камате на зајам.
Пример хипотеке са фиксном стопом
Мике жели да купи дом, а истовремено тражи могућност зајма где његово плаћање камата остаје константно и не мења се током трајања зајма. Мике је спреман да уплати депозит од 50.000 УСД за дом вредан 500.000 УСД. Одлучио се за петогодишњи зајам са фиксном каматном стопом по каматној стопи од 12 процената. Фиксни принцип и плаћање камата које ће Мике морати да плаћа месечно израчунавају се на следећи начин:
Решење:
- Износ зајма = (500.000 - 50.000 УСД) = 450.000 УСД
- Број уплата = година * годишње плаћање
- Број уплата = 5 * 12 = 60
- Кумулативни фактор ПВ @ 1% (12/12) за 60 термина = 44,95503841
- Изједначена месечна рата = Износ зајма / кумулативни фактор ПВ @ 1% (12/12) за 60 услова
- Изједначена месечна рата = 450.000 УСД / 44.95503841 = 10.010 УСД
Предности
Хипотека са фиксном каматном стопом је изузетно пожељна, највише због чињенице да каматна стопа овде остаје фиксна за цео животни век кредита и има следеће предности -
- Способност предвиђања плаћања: У овој врсти хипотеке, плаћање ће остати непромењено током читавог периода зајма. Каматна стопа ће остати потпуно непромењена кретањима на тржишту. Чак и ако се флуктуација плаћања услуге може променити, каматна стопа и даље остаје непромењена.
- Једноставност поврата главнице: Већина таквих хипотека заправо не долази са казнама за превремену отплату које су претерано рестриктивне. То значи да су зајмопримци у могућности да генеришу додатне исплате, без потребе да плаћају накнаде против износа главнице.
- Стабилна каматна стопа: Тешко да постоји потреба за доплаћивањем камата када је тржиште хипотеке у најгорем стању. Зајмопримци могу чак искористити опцију рефинансирања како би осигурали боље стопе ако тржиште почне да се побољшава.
Мане
Хипотека са фиксном каматном стопом такође има неколико недостатака и њих такође мора узети у обзир појединац пре него што донесе одлуку да искористи ову опцију.
- Скупи трошкови затварања: У поређењу са другим опцијама зајма, ове хипотеке могу бити заиста скупе, јер укључују разне врсте трошкова затварања, као што су дисконтне тачке, провизије на издавање, накнаде за преузимање, итд. Ови трошкови затварања могу ову опцију зајма учинити заиста скупом у поређењу са друге опције зајма.
- Упоредно веће каматне стопе: Каматне стопе које нуде такве опције хипотеке су веће у поређењу са другим опцијама зајма.
- Није лако квалификовати се за овај зајам: Појединац са лошим кредитним рејтингом или који није способан за већу уплату може се суочити са потешкоћама у обезбеђивању добрих послова или уопште уговарању, јер код опције хипотеке са фиксном каматном стопом трошкови затварања и плаћање камата су већи.
Закључак
Опције хипотеке са фиксном каматном стопом су врста хипотекарног зајма код којег ће појединац морати да плати фиксну каматну стопу за цео период зајма. Његови типови су хипотека на 40 година, хипотека на 30 година, хипотека на 15 година, хипотека на седам година, хипотека на две недеље, конвертибилне хипотеке, балонске хипотеке и хипотеке само на камате.
Предности такве хипотеке су предвидљивост плаћања, фиксна каматна стопа, лакоћа отплате главнице и стабилна каматна стопа. С друге стране, недостатак му је што постоје скупи трошкови затварања попут дисконтних бодова, накнада за преузимање, накнаде за порез итд., Већа упоредива стопа камата, а то није тако лако за појединце са лошим кредитним рејтингом или за оне који су способни и вољни мањих депозита да бисте се квалификовали за ову опцију. Појединац мора темељито процијенити своју ситуацију како би одредио врсту зајма који би му највише одговарао и сходно томе одабрао опције хипотеке са фиксном каматном стопом.
