Шта је управљање кредитним ризиком?
Управљање кредитним ризиком односи се на управљање вероватноћом губитка који компанија може претрпети ако било који од његових Зајмопримаца не испуни своје обавезе и изврши се применом различитих стратегија контроле ризика у Компанији ради ублажавања истих. У банци или НБФЦ-у, Резерва за кредитне губитке и Однос адекватности капитала играју виталну улогу у истој политици управљања кредитним ризиком.
- Главна сврха управљања кредитним ризиком је да смањи пораст квантитета неквалитетне имовине од купаца и да је одговарајућим одлукама на време поврати.
- Кредитирање има значајан утицај на финансијске перформансе компаније, јер ако један зајмопримац не плати своје обавезе на време; То доводи до већих резервисања, повећавају се законски трошкови, трошкови наплате / поврата како би се вратио новац и утицао је и новчани ток компаније.
- Генерално, с обзиром на прошли тренд, примећено је да када постоји политика управљања кредитним ризиком, шансе за НПА су веома мале и у књизи зајмова компаније постоје доброквалитетни зајмопримци.
- Подразумевани ризик и ризик ширења кредита су две врсте кредитног ризика којима Компанија треба свакодневно да управља како би дугорочно водила Компанију.
- Такође је корисно пронаћи начине за повећање кредитног рејтинга компаније у односу на агенције за кредитни рејтинг као што су С&П, Фитцх, Мооди'с итд.
Стратегије управљања кредитним ризиком
Испод су наведени неки од примера управљања кредитним ризиком.
# 1 - Цене засноване на ризику
У овом случају, Зајмодавац обично наплаћује зајмопримцима већу каматну стопу, при чему осећају ризик од неиспуњења обавеза због финансијског стања или прошлости зајмопримца. Стога ће се у овој врсти стратегије управљања кредитним ризиком примењивати различите стопе за различите зајмопримце, у зависности од апетита за ризик и могућности враћања зајма.
Компанија може наплатити вишу каматну стопу за зајмове исплаћене почетним предузећима и релативно смањити каматну стопу када и када компанија почне да обавља своје услуге. У овом случају, било које неплаћање доброг купца са нижом каматном стопом добија надокнаду са другим купцем коме је зајам дат по вишој стопи.
# 2 - Уметање завета
Зајмодавац може да уврсти одређене одредбе или зајмове о дугу у уговоре о зајму пре исплате средстава Зајмопримцу. Они се могу поделити на Финансијске уговоре, Оперативне уговоре, Техничке уговоре и Споразуме на пословном нивоу. Свако кршење Пакта према Споразуму покренуће зајмодавца сигнал упозорења да постоји неизвршење обавеза које ће се догодити у блиској будућности и да треба предузети одговарајуће мере како би се осигурао износ зајма.
На пример, однос адекватности капитала један је од најважнијих савеза НБФЦ-а да одржи до 15% према недавним променама у ИРБ смерницама. Било када, ако овај однос падне испод 155, то би представљало кршење прописа за НБФЦ, што заузврат може имати озбиљне последице на компанију и њене зајмодавце због тога што исти исти не надгледају ефикасно.
# 3 - Периодично извештавање о МИС-у
У овом случају, Зајмодавац тражи од Зајмопримца да достави финансијски извештај у унапред дефинисаном формату на анализу. Може бити месечно, тромесечно, двомесечно или годишње, у зависности од врсте и количине изложености. Месечни МИС даје потпуну слику новчаних токова Зајмопримца и да ли је довољно финансијски здрав да на време отплати обавезе по дугу.
Веома је корисно средство за праћење пословне одлуке зајмопримца, јер даље задуживање код било ког другог зајмодавца или откуп акција, итд. Може створити притисак на обртни капитал и ликвидност компаније да испуни своје краткорочне обавезе. Постоји посвећени стручњак именован да се брине о МИС делу, јер му је потребан висок ниво разумевања да би се припремиле информације у складу са предлошком и периодично делило зајмодавцу.
# 4 - Ограничавање изложености сектора
У овом случају, Зајмодавац може одлучити секторе у којима ће бити активан у позајмљивању средстава Зајмопримцу јер ће то имати огроман утицај на НПА коефицијенте компаније. Будући да се у Сектору накита у Индији дешава много задатака због превара Нирав Моди, зајмодавац може одлучити да у овом сегменту не буде изложен било којој врсти Зајмопримца јер су шансе зајмопримца да постане несолвентан више.
Алтернативно, Зајмодавац може одлучити да позајмљује само за одређену индустрију или земљописно подручје како би даље контролисао штету. На пример, он може одлучити да максимално изложи у сектору услуга и минималну изложеност бензинским пумпама или хотелима. Зајмодавац такође може да одлучи да позајмљује само одређеном граду или држави како би максимизирао свој повраћај и задржао контролу над циљним купцима, уместо да исплаћује средства на нивоу Пан Индиа.
Отуда је Секторска изложеност једна од најважнијих техника управљања кредитним ризиком за минимизирање резерви кредитних губитака.
Закључак
Отуда је управљање кредитним ризиком један од важних алата у било којој зајмодавци за дугорочни опстанак, јер ће без одговарајућих стратегија ублажавања бити врло тешко остати у зајмодавцима због растућих НПА-а и задатих вредности.
У свакој банци / НБФЦ постоји засебно одељење за управљање кредитним ризиком које ће бринути о квалитету портфеља и клијентима уоквиривањем одговарајућих техника за ублажавање ризика.
