Шта је реосигурање?
Реосигурање је средство за осигуравајуће компаније да смање своју одговорност тако што ће осигурати неке од њих код друге компаније, чиме се осигуравајућим друштвима спречава несолвентност; стога се компанија која осигурава потраживања назива „реосигураватељ“, а компанија која се осигурава зове се „компанија за уступање“.
Реосигурање има дугу историју са референцама које сежу чак до европских закона из 15. века. Током година начин реосигурања се развио и дошло је до неколико алтернативних инструмената, један од њих су обвезнице за катастрофу, бочна колица, ИЛВ, које осигуравајућим компанијама помажу у преношењу ризика од настанка природне катастрофе.
Врста реосигурања
Реосигурање је углавном уговор о надокнади штете или уговор о надокнади, при чему реосигуравач надокнађује губитак који је стварно платила цедент компанија, а такав губитак треба да буде покривен уговором о реосигурању или било којом другом политиком која спада у делокруг таквог уговора.
Следећу категоризацију је објавио савезни завод за осигурање, америчко одељење за трезор. Хајде да разговарамо о врстама реосигурања.
# 1 - Уговорно реосигурање
Ово је попут кровног реосигурања у којем је природа полиса које треба покрити дефинисана у уговору о реосигурању, тј. Није наведена ниједна посебна полиса, наведени су само квалификациони критеријуми, а све полисе које испуњавају такав критеријум постају аутоматски реосигуране. Ово функционише само када су реосигуравач и уступање високи на фактору поверења. У оквиру овог типа постоје две категорије:
А - Про-Рата реосигурање
Овај споразум има унапред дефинисани однос поделе ризика и премија. Цедант даје овај проценат премије реосигуравачу, а реосигуравач сноси пропорционални ризик. У свом једноставном облику, овај аранжман је познат као удео у квоти; међутим, ако Цедант мора задржати фиксни износ губитка насталог услед потраживања, а подела ризика започне и изнад овог прага, онда такав аранжман подразумева „вишак удела“. Стога се проценат поделе губитака не може унапред одредити и варира како варира износ укупног губитка.
Б - Прекомерно осигурање од губитака
Ово осигурава губитке изнад унапред одређеног нивоа и могу бити три врсте.
- По догађају: Ово штити више смерница на које утиче појава једног догађаја.
- Збирно: Ово штити све губитке који настану током одређеног временског периода.
- По ризику: Ово штити од појединачних класа ризика.
# 2 - Факултативно реосигурање
Овде реосигурања осигуравају одређене ризике или политике, уместо да осигурају све политике које потпадају под одређену спецификацију. У поређењу са уговорним споразумом, ово је скупо, јер сваки пут када постоји захтев за обештећење, обе стране пролазе поступак дубинске анализе како би закључиле да ли је захтев покривен споразумом о реосигурању или не.
Сврха реосигурања
Да направимо аналогију, реосигуравача бисмо требали сматрати централном банком, а компаније уступнице комерцијалним банкама. Реосигуравач одређује поступке компанија које уступају у вези са тим колико ризика могу да преузму и колико помоћног капитала могу да стекну од реосигуравача. Следеће су сврха реосигурања.
- # 1 - Ограничавање потенцијалних губитака - Генерално, штете од осигурања су непознате, док се премије које осигуравајуће компаније добијају утврђују у тренутку потписивања полисе. Стога потраживања могу премашити оно што осигуравачи могу стећи улагањем премија, па према томе можда неће моћи у потпуности да удовоље потраживањима. Стога осигуравајуће компаније користе реосигурање да би ограничиле губитке, баш као и изведени инструмент који се користи за заштиту.
- # 2 - Испуњавање регулаторних захтева - Према законима и прописима индустрије осигурања, осигуравајућа друштва могу бити ограничена бројем полиса које могу издати у вези са одређеним ризиком. То подразумева да ако пређу овај праг, нису у складу са прописима; стога траже реосигурање, које део овог ризика преноси на реосигуравача, чиме се отвара простор за издавање више полиса.
- # 3 - Реструктурирање биланса стања - Као што компаније креирају наменско средство за уклањање неких својих обавеза из биланса стања како би ојачале исте, осигуравајућа друштва преносе неке своје обавезе на реосигуравача тако да њен биланс изгледа боље и могу да преузму више послова.
- # 4 - Улазак или излазак из домене ризика - Повремено осигуравајуће компаније више воле да смање изложеност одређеној врсти ризика; стога користе и реосигурање да би учинили исто. То доводи до жељене диверзификације или концентрације ризика.
Прописи у оквиру реосигурања
- У САД-у је регулација индустрије реосигурања високо децентрализована, при чему државе у којима се налази друштво за реосигурање управљају делатношћу исте анализом биланса стања друштва за реосигурање.
- Чак и ако постоји више подружница које се налазе у разним државама, свака држава има своју аутономију да изради извештај о здрављу компаније за реосигурање. Чак и ако се ове подружнице налазе у различитим државама, њима такође управљају државе у којима имају дозволу за деловање.
- Прописи имају два облика у САД-у. Директна регулатива утиче на оне компаније које се налазе или имају дозволу за деловање у било којој држави САД-а; међутим, понекад осигуравајуће компаније могу тражити реосигурање од компанија које нису ни лоциране ни лиценциране у било којој држави САД-а, па према томе оне нису директно, већ индиректно регулисане. Ове одредбе су предузете како би се спречило прекомерно реосигурање са невероватном намером.
Примери друштава за реосигурање
Следи неколико познатих компанија у свету са реосигурањем:
- Минхенско реосигуравајуће друштво
- Свисс Ре Лтд.
- Ллоид'с
- Корпорација за генерално осигурање у Индији
- Афричка корпорација за реосигурање
Закључак
Реосигурање је метод преноса ризика за агенције за осигурање, који им помаже у преузимању већег ризика или више послова, а такође смањује одговорност за штете; међутим, индустрија је високо регулисана ради заштите инвеститора и избегавања преузимања непотребних ризика.
Алтернативни начини реосигурања такође су се развили у последње време и понекад их осигуравајуће компаније преферирају јер имају благе услове који њима управљају или се баве одређеним врстама ризика; међутим, ово је компромис између заштите инвеститора и флексибилности.
