Шта је предаторско позајмљивање?
Предаторско позајмљивање је агресиван приступ који зајмодавац следи да би приморао зајмопримце да узму зајам који носи високу накнаду, високе каматне стопе, непотребне казне и друге такве агресивне услове кредитирања.
Објашњење
Много пута грабежљиво кредитирање циља мањине, сиромашне, старије или мање образоване људе у друштву, јер многим од ових људи треба тренутни новац у различитим сценаријима, нпр. Рачуни, медицински трошкови итд. Таква пракса се повећала код хипотека код куће, као што су хипотеке кућа. имају зајам зајмодавци који могу искористити не само услове кредита већ и продају куће у случају да купац не подмири обавезе. Иако многе праксе предаторског позајмљивања не спадају у илегалне активности, то погађа људе који су заробљени у таквим поступцима и могу да им униште живот због огромног дуга или бескућника.
Како то функционише?
Многе акције резултирају грабежљивим позајмицама. На пример, неоткривање потпуних информација током уласка у уговор, лажних података, пренапуханих трошкова, цена заснованих на ризику, паковања зајмова, позајмљивања заснованих на имовини итд. Неке од ових пракси спроводи појединац или група која ствара велику износ дуга, што резултира финансијским проблемима појединца или групе.
Примери предаторског позајмљивања
- Фокусирање на мала периодична плаћања: Много пута зајмодавац привлачи зајмопримце малим периодичним исплатама уместо укупне исплате, што људима који имају нижи ниво прихода изгледа приступачно. Нпр. Месечна уплата од 400 УСД, уместо да се дају детаљи о целокупном износу зајма од 25 000 УСД.
- Балонско плаћање: Једноставно плаћање у раној фази повећања износа хипотеке резултира све већим оптерећењем за зајмопримца због којег он / она може да подмири обавезу.
- Зајмови за паковање: додатне накнаде, накнаде, казне наплаћују се приликом склапања уговора, што зајмопримац можда није у потпуности свестан. У таквој пракси, зајмодавци се концентришу на шеме које генеришу веће накнаде, уместо да се баве захтевима потрошача.
Предаторске праксе позајмљивања
- Лажно или непотпуно објављивање у уговору : Зајмодавац скрива многе услове, намете, накнаде, ризике или услове кредита који су укључени од зајмопримца током склапања уговора.
- Цене засноване на ризику: Иако се не сматрају незаконитим, али одређивање цена на бази ризика ствара велики утицај на зајмопримце са лошом кредитном историјом. Многи зајмодавци то користе како би задужили високе каматне стопе за зајмопримце за које је вероватније да ће их платити, што на крају повећава финансијско оптерећење зајмопримца.
- Накнаде и накнаде: Зајмодавац примењује многе таксе са приступом „узми или остави“. Ако је зајмопримац довољно образован да разуме ове непотребне пуњаче, може једноставно порећи услове уговора и учинити да зајмодавац одступи и крене даље уместо да падне у замку.
- Паковање зајма: Многи зајмодавци укључују трошкове за производе као што је осигурање кредита, који враћа дуг у случају да купац не подмири обавезе.
- Преокретање кредита : Зајмопримац узима додатни зајам да би отплатио текући зајам уз већу каматну стопу, што на крају повећава финансијски терет.
Знаци упозорења
# 1 - Разумевање цена и услова
- Ако постоји недостатак транспарентности у уговору који зајмопримац не разуме, он или она треба да оде.
- У стварности, зајмодавци пружају потпуну калкулацију накнада, ризика и услова током склапања споразума. Ако зајмодавац то не ради, идеално је да разјасните своје сумње пре потписивања уговора.
- Ако не разумете одређене услове, таксе, казне, идеално је да се пре потписивања уговора посаветујете са адвокатом или се едукујете.
# 2 - Агресивни приступ
Многи зајмодавци заузимају агресиван приступ приликом кредитирања. У уговору се користи много жаргона за веће накнаде или високе каматне стопе, што резултира много већим плаћањем са ваше стране.
# 3 - Једноставно одобрење
- Генерално, позајмљивање захтева документацију, детаљне информације о зајмопримцу, поступак прегледа.
- Ако зајмодавац даје зајмове пре него што предузме одговарајућу дубинску анализу, требало би да будете на опрезу јер би то могла бити замка.
- Такви зајмодавци нуде понуду која звучи примамљиво са мање основа.
# 4 - Недоследна структура плаћања
Зајмопримац никада не би требало да пристане на структуру плаћања која се периодично мења. У идеалном случају, плаћање би требало да буде у складу са распоредом. Зајмопримац треба да зна колико даље мора да изврши исплату да би извршио отплату кредита.
# 5 - Зајмови до дневнице
Краткорочни зајмови попут зајма на дан доплате наплаћују врло високу каматну стопу, са казнама и накнадама у случају закашњења с плаћањем, што резултира неспособношћу зајмопримца да отплати зајмове и све већим финансијским теретом. Зајмодавци који немају законску регулативу која се односи на традиционалне зајмодавце носе такве праксе много пута, а ви немате правну заштиту од таквих пракси.
Предаторско позајмљивање против Редлининга
| Предаторско позајмљивање | Редлининг | |
| Зајмодавац је заузео агресиван приступ неким неетичким праксама како би наговорио зајмопримце да узимају кредите са високом каматном стопом, високим накнадама и накнадама. | Редлининг је неетична пракса која финансијске услуге ставља изван досега у одређеним областима на основу расе и етничке припадности. Нпр. Систематско ускраћивање хипотека, осигурања, зајмова на основу историје подручја, уместо да се испитује кредитна способност појединца. | |
| Предаторско позајмљивање фокусира се на добит од позајмљивања, уместо на пружање одговарајућих услуга зајмопримцу и разумевање његових / њених способности. | Редлининг потпуно ускраћује услуге четвртима на основу расе или историје подручја. | |
| Неке праксе су неетичне, али се не сматрају незаконитима. | Рединирање је незаконито према Закону о поновном улагању у заједницу из 1977. |
Зашто су купци заробљени у предаторским праксама позајмљивања?
- Недостатак знања о правима и условима уговора: Предаторске компаније за позајмљивање циљају многе купце због недостатка знања. Многи купци потписују уговоре без разумевања целокупних услова, што резултира непотребним скривеним трошковима, високим каматним стопама, већим уплатама, казнама итд.
- Мање основа : Због мање темеља многи људи из групе са нижим приходима узимају кредит код зајмодаваца не разумејући у потпуности услове и услове и на крају плаћају много већу каматну стопу или веће трошкове током отплате.
- Предаторско кредитирање циља мањине, старије грађане, сиромашне, слабије образоване и људе са ниским кредитним рејтингом којима би у хитним случајевима могло затребати готов новац. Будући да многи од ових људи због захтева и процедура не могу директно да се обрате традиционалним зајмодавцима, упадају у ову замку.
Закључак
Многе праксе које се воде у грабежљивим позајмицама не сматрају се илегалним, иако би то могло на крају уништити финансијски статус зајмопримца. Једини начин да се људи спасу такве праксе је едукација о њиховим правима и поступку позајмљивања.
Појединац мора да разуме уговор пре него што уђе у њега. Ако зајмопримац не разуме одређене услове и прорачуне у оквиру таквих уговора о зајму, требало би да избегава потписивање таквих уговора. Сваки зајмопримац мора да разуме разлику између поштене праксе да би добио зајам и лако доступности зајмова. Иако влада предузима много корака против грабежљивог позајмљивања, у јавности се захтева општа свест да би се разумело и избегло да падне у замку такве праксе.
