Потцењени зајмови (дефиниција, примери) - Топ 4 врсте

Преглед садржаја

Шта су другоразредни зајмови?

Шта су другоразредни зајмови?

Подстановни зајмови су зајмови које банка даје физичким и физичким лицима по каматној стопи много вишој од тржишне која има значајан износ ризика у вези с његовом отплатом у одређеном временском периоду где се разлози ризика могу побољшати због разни разлози као што су изгледи зајмодавца са малим примањима.

Раније 2007. године, САД и заузврат глобална економија тешко су погођене због субприме кризе (повезане са хипотекарним кредитима). После деценије тако великог финансијског нереда, чини се да се спрема још једна субприме криза, а овога пута у „сегменту аутоматског зајма“. Екуифак је истакао да су се нивои делинквенције аутомобилских зајмова повећали на нивое забележене у 2007. години.

Врсте субрим кредита

Зајмови са прилагодљивом стопом : То су зајмови који ће првенствено имати фиксну каматну стопу, а у каснијој фази ова стопа може бити промењена у променљиву. Као пример у овом случају може се узети зајам од 2/28. За његову врсту зајма постоји фиксна каматна стопа за прва 2 месеца 30-месечног отплатног зајма, а након почетне 2 године стопа ће добити променљиву. Пливајућа стопа ће се одредити на основу различитих индекса. Генерално, након првих неколико периода фиксне каматне стопе, каматна стопа може постепено расти или расти. Међутим, постоје зајмови у којима ће се каматна стопа с временом смањивати. Код ове врсте зајмова, обично постоји додатна опција за зајмопримца, при чему он може да повећа свој кредитни резултат пре истека паушалног периода.
Кредити са фиксном каматном стопом: У овој врсти зајма постоји фиксна, али виша каматна стопа. Ова врста кредита обично има дужи период отплате, који може бити у распону од 40 до 50 година, за разлику од уобичајеног периода од 30 година. Овај модел дугорочне отплате овог зајма помаже зајмопримцима са ниском месечном отплатом у поређењу са ратама зајма. Међутим, каматне стопе ће бити веће од већине других врста кредита.
Зајмови само на камате: Ово је врста субприме, код које се плаћање износа камате и главнице дели на различите периоде. У почетку ће постојати период од пет, седам или 10 година, у којем ће дужник плаћати само износ камате. Затим, након овог периода, зајмопримац ће почети да враћа главницу зајма. Зајмопримац такође има могућност да у почетном периоду, ако је могуће, плати износ главнице, али то није обавезно у овој врсти привремених позајмица. Ова врста кредита биће корисна за зајмопримце који имају флуктуирајућу зараду.
Зајам за достојанство: Ово је нова врста субрим-а. Код ове врсте зајма, зајмопримац мора да плати мали депозит, који ће износити скоро 10% од главнице зајма. А након учешћа, дужник мора да плаћа рате по вишој каматној стопи у одређеном временском периоду. Ако су исплате правилно обављене током овог временског периода, поново се израчунава салдо износа зајма, а затим, каматна стопа се у једном тренутку смањује да би била једнака основним стопама.

Субприме зајмодавци

Било која врста финансијских институција може давати ове зајмове. Али већина институција није спремна да преузме ризике у вези са привременим позајмљивањем и узимају у обзир само зајмопримце са главним карактеристикама, занемарујући оне који не могу добити главне зајмове.

Међутим, постоје институције које се фокусирају само на оне зајмопримце који се не могу сматрати главним зајмопримцима. Многе од ових организација циљају на наплату високих стопа на име привремених зајмова, што њиховим зајмопримцима отежава отплату, што их на крају доводи у стање неплаћања зајма, што лоше утиче на њихов кредитни рејтинг.

Предности

Када већина финансијских институција темељно провери кредитну оцену или финансијску позадину својих зајмопримаца, многи зајмопримци губе приступ главним зајмовима. Неће сви имати довољно имовине или чисту финансијску прошлост, што је оно што већина банака треба узети у обзир пре одобравања зајма.

У таквим случајевима, ови зајмопримци могу да се одлуче за другоразредно тржиште кредитирања. На субпримарном тржишту свако ко се не сматра подобним да добије главни зајам може добити зајам, мада по знатно вишој каматној стопи. На секундарном тржишту кредитни рејтинг не мора бити савршен за добијање зајма.

Изнајмљивање позајмљених кредита може се сматрати лепим начином да се одржи или повећа кредитни резултат појединца. Неплаћени дугови могу озбиљно утицати на нечији кредитни резултат, а такви дугови у њиховим историјским евиденцијама учиниће их неподобним за добијање главног зајма.

У таквим случајевима, зајмопримац се може одлучити за зајам који не захтева велику кредитну оцену и искористити овај износ зајма за отплату претходних дугова које је тешко отплатио. Овај зајам се може отплатити у наредним годинама и то ће смањити шансе да зајмопримац наиђе на лошу кредитну оцену. Дакле, позајмљивање уз наплату је одличан начин да се поправи кредитна оцена зајмопримца.

Мане

Примарни зајмопримци, као и зајмодавци, склони су већим ризицима у поређењу са главним зајмопримцима.
Каматне стопе могу бити одличан ресурс за утврђивање износа повезаног ризика. С обзиром на то да позајмице са привременим кредитима имају више кредитних ризика од оних са примарним зајмовима, институција ће повећати овај кредитни ризик значајним повећањем каматне стопе. Како су каматне стопе високе, шансе да дужник налети на стање неплаћања зајма су такође велике.
Привредни зајмови имају више накнада за почетну обраду од основних зајмова. Како је износ кредитног ризика висок код привремених зајмова, институције треба да припреме пуно документације и прате друге додатне поступке који подижу почетну накнаду за обраду.
Иако се каже да су ови зајмови нешто што подржава људе који нису способни да добију главни зајам због ниске кредитне оцене, у то су укључени одређени захтеви за приходом.

Финансијске институције можда неће узети у обзир кредитне бодове зајмопримца, али се побрину да ли зајмопримац има довољно редовног прихода или новчаног тока да врати износ зајма у одређеном року или не. То се постиже различитим документима или провером прошлости. Ако зајмопримац не може да докаже да има довољно прихода да благовремено врати износ зајма, он или она неће бити узети у обзир ни за другоразредни зајам.

Криза субпримера 2007-08

Субприме криза је феномен који се догодио у САД-у 2008. године. Довео је до рецесије широм земље и банкарске кризе у целој земљи.

Субприме криза настала је „спајањем“ заједно са примарним и редовним кредитима хипотекарних хартија од вредности (МБС) који су обично били изоловани и продавани на одвојеном тржишту од главних кредита. Ови „снопови“, који су били комбинација основног и другоразредног капитала, били су засновани на хартијама од вредности обезбеђеним средствима. Стога је очекивана стопа приноса била одлична, јер су зајмодавци са високим уделом зарачунавали веће премије на зајмове који су, заузврат, били осигурани од високо тржишних некретнина. Све ове „резервне копије“ натерале су професионалце да верују да ова шема никада неће успети (баш као и Титаниц).

Неколико субвенцијских зајмова имало је ниску камату у првих неколико периода, а сиромашни потрошачки задаци често су се у почетку „замењивали“. Али коначно, сви такви зајмопримци су у великом броју почели да прелазе у стање неплаћања. Напухани балон цена куће је пукао, процене имовине су стрмоглаве и стварна стопа поврата улагања није могла да се израчуна. Као резултат, поверење у ове инструменте (снопове) се срушило, а сваки зајам, осим основних зајмова, сматрао се готово безвредном имовином и нагриза вредност, упркос њиховом стварном саставу или учинку.

Субвенционалне хипотеке порасле су са 173 милијарде УСД 2001. године на рекордних 665 милијарди УСД 2005. године, што је представљало раст од скоро 300%, као што је приказано на доњој слици:

Захваљујући моделу „произведи-дистрибуирај“, праћеном од неколико субрим премијера, није било мало праћења квалитета кредита и мало је напора уложено за санацију јер су ови субприм кредити постајали проблематични. Како се већина зајмопримаца преплашила високе почетне стопе плаћања, многи су одлучили да прилагоде каматне стопе, због чега су у почетку плаћали ниску каматну стопу. Али већина зајмопримаца није озбиљно разматрала годишње повећање стопе и прилагођавање које се врши годишње износило је најмање 2%.

Дакле, ако узмемо у обзир случај, у којем износ зајма износи 5.000,00 америчких долара уз каматну стопу од 4% у трајању од 30 година, почетно плаћање биће нешто мање од 2400 америчких долара месечно. Сада, узмимо у обзир да се након 3 године паушални период завршава и сада је каматна стопа 10% за преосталих 27 година. Ово ће учинити плаћање већим од 4200 УСД месечно. Како смо приметили пораст каматне стопе за 6 процентних поена, она је остварила значајан раст од 75% у ратама које ће се плаћати сваког месеца. Дакле, зајмопримци у почетку нису узели у обзир ово повећање, због чега су завршили у тешкој ситуацији. И на крају, већина зајмопримаца је затајила своје субрим кредите што је на крају довело до националног неуспеха банкарског система.

Следећа субприме криза?

После деценије 2007-08 субприме кризе, чини се да банке нису успеле да науче, а сада субприме криза захваћа и Ауто сегмент.

Криза ненаплаћених кредита код аутомобила делује овако -

Да би повећали продају, продавци аутомобила у сарадњи са банкама дају зајмове за нова возила људима са нижим приходима (чак и са лошим кредитним рејтингом)
Банке радо повећавају своје књиге зајмова одобравањем таквих зајмова за аутомобиле, не бавећи се пажљивим испитивањем способности купаца да плате.
Инвестициони банкари погоршавају ситуацију купујући тако хиљаде ауто кредита и повезујући их у пакету и чинећи их „егзотичним“ нудећи веће приносе.
Богати инвеститори и шпекуланти прискачу на такве егзотичне шеме

Извештаји Блоомберга истакли су да су банке продале ове експлозивне пакете зајмова у вредности од 26 милијарди долара.

Закључак

Израз додатни зајмови односи се на праксу издавања зајмова оним људима који су финансијски заостали или који имају већу вероватноћу да пропусте распоред отплате због различитих необичних ситуација у послу, послу или животу.

Те ситуације могу добро обухватити случајеве развода, незапослености, хитних медицинских случајева итд. Или било које друге сличне потешкоће које могу нарушити способност дужника да сервисира дуг. Зајмови дати ради задржавања ризика који имају такви зајмопримци називају се другоразредни зајмови.

Остали препоручени чланци

Ово је био водич за привремени зајам, врсте привремених зајмова, његове предности и недостатке. Такође можете погледати следеће чланке како бисте побољшали своје знање о фиксном дохотку.