Шта је животно осигурање у готовинској вредности?
Животно осигурање у новчаној вредности пружа имаоцу полисе компоненту уштеде у готовинској вредности где се готовина може користити у више сврха као зајмови, залиха готовине или плаћање других премија. За разлику од типичног ороченог осигурања, где се накнада прима тек након смрти осигураника.
Готовинско животно осигурање је скупље од уобичајених планова животног осигурања у смислу износа премије. Они осигуравају новчану компоненту уштеде уговарачу осигурања, што за коришћење уговарача осигурања не мора изгубити живот. Укупан осигураник може искористити целокупну готовинску компоненту док је жив на крају периода доспећа. Износ доспећа може се даље користити као зајмови или извор готовине.
Називају се и трајним животним осигурањем, јер покривају читав живот осигураника, а такође захтевају ниво фиксног обрасца плаћања премије. Само се мали део троши као трошак осигурања, а остатак целокупног износа примењује се као готовинска компонента депоновањем на рачун за стварање новчане вредности.
Врсте животног осигурања у готовинској вредности
Обично постоје три врсте животног осигурања у новчаној вредности.
# 1 - Цео живот
Ово пружа покривеност за читав живот и назива се и правим животом. Премија овде зависи од старости и остаје константна чак и ако остаримо. Најбоље време за ово је улазак у младости. Вредност готовине расте у зависности од каматне стопе коју је одлучила компанија. Доступни су на премијској основи и за кратко време од 15 година и могу се продужити до 65 година. Када идете кратко, стопа премије иде врло висока.
# 2 - Универзални живот
Овај тип се умножава на методологији одложеног пореза и такође је познат као прилагодљива политика флексибилних премија. Стопа поврата је мања, али загарантована. Осигуравајуће друштво ће уложити само мали део целокупне зарађене премије. Ако компанија уложи добар износ са добром добити, генерисана вредност новца се тада повећава. Они нуде гаранцију без пропуста, што значи да што дуже плаћамо премију, то дуже остаје на снази.
# 3 - Променљиви живот
Овде постоји разлика између онога што добијамо као смртну корист и онога што добијамо као новчану компоненту. Пре делује као узајамни фонд где ће осигуравајуће друштво паркирати премију на неколико начина попут акција, обвезница итд. Тако овде компанија издаје осигурању проспект у коме се наводи где је сав новац уложен.
Уговарач осигурања има могућност избора различитих рачуна за паркирање премије. Овде повезан ризик углавном је ризик улагања. И новчана накнада и новчана накнада овде се мењају како се вредност новца мења на различитим рачунима које је компанија паркирала.
# 4 - Универзални индексирани живот
То је исто као и код универзалног живота, само што се новчана вредност улаже у индексиране фондове или индексе попут Мооди-а или С&П 500. Тако се генерисана вредност заснива на промени индекса, што утиче на готовинску вредност.
Како то функционише?
- Животно осигурање у новчаној вредности може се више третирати као инвестициони рачун заједно са полисом животног осигурања. Премија коју плаћамо, њен главни део, користи се на инвестиционом рачуну, а новац овде се умножава у облику камате током одређеног временског периода.
- Генерално, за сваку полису постоји датум доспећа, али генерисани износ у било ком тренутку можемо повући плаћањем мањег облика казне као накнаде. Такође, генерисани новац можемо користити као залог за зајмове или плаћање других премија. Делимично повлачење је такође полиса за ову врсту полисе осигурања.
- Премија коју овде плаћамо односи се на три компоненте, а то су: а) Трошкови осигурања, што је износ који компанија мора да обезбеди за случај смрти. б) Накнаде које компанија захтева за покриће и ц) Вредност готовине, која представља инвестициони рачун повезан са полисом животног осигурања.
Пример
Полиса осигурања у готовинској вредности нуди две бенефиције, односно смртну накнаду и новчану вредност. Претпоставимо да је нека особа купила премију у износу од 50.000 америчких долара од 1000 америчких долара годишње. Ако умре, његов корисник моментално добије 50 000 америчких долара након његове смрти, али претпоставимо да је жив и да након 30 година жели да искористи готовинску компоненту генерисану из полисе, која износи око 10 000 америчких долара, слободно може узети новац и користити га као извор готовине за његове личне потребе или чак узео зајам против њега.
Предности
- Полиса остаје на снази све док се премија плаћа, а осигураник прима смртну накнаду када умре.
- Премија је константна, без обзира на старост осигураника, што значи да је старост када узимате ову полису када се одлучује о износу премије.
- Новчана вредност се генерише из одређених делова уплаћене премије и може деловати као средство.
- Постоје одређене компаније које чак плаћају дивиденду на полисе осигурања у новчаној вредности.
- Уговарач осигурања такође прима пореске олакшице јер полиса расте на одложеном пореском систему.
- Полиса је прилично флексибилна, када уговарач осигурања може одустати од политике углавном након 2-3 године или се делимично повући.
- Можемо узети кредит против генерисаног износа или га користити за плаћање других премија.
Мане
- Правилу треба дуго да се изгради новчана вредност и претпоставимо да је предајемо у року од првих 10 година; тешко да постоји поврат новца у готовини који се може очекивати.
- Ова врста полисе је прилично скупа у поређењу са ороченим животним осигурањем, које је око 6-10 пута више у односу на исту накнаду за смрт, коју бисмо добили под ороченим животним осигурањем.
- Новчана вредност и накнада за смрт третирају се различито, што значи да када умремо, добијамо само накнаду за смрт, а не генерирану новчану вредност. У новчаној вредности можемо уживати само када смо живи.
- Полисе осигурања у готовинској вредности пружају врло ниске каматне стопе на остварену суму, па се стога то не може третирати као инвестициона политика, јер ће друге инвестиционе политике генерисати већи поврат.
Животно осигурање у готовинској вредности у односу на орочено животно осигурање
- Највеће разлике између њих двоје су у погледу карактеристика смртних случајева и цена. Терминско животно осигурање нуди готово 4-6 пута веће покриће за смртне случајеве уз 4-6 пута ниже трошкове од онога што нуди животно осигурање у готовинској вредности.
- Осигурање готовинске вредности додато је са одређеним карактеристикама користи од улагања, које пропуштају дугорочно, али стопа поврата је прилично мања, када би новац, уложен у друге путеве, попут узајамног фонда, лако могао остварити принос од 15%.
- Животни век ако умрете ван периода покривања полисе, корисник не прима ништа, а такође и обнављање животног века у старости је веома скупо, а такође понекад то компанија не дозвољава, док је готовинска вредност једном унесена применљива доживотно под условом да су премије плаћен.
Закључак
Потпуно зависи од избора осигураника за кога се он / она преферира, било да се ради о новчаној вредности или ороченом осигурању. Гледајући у предности и недостатке, можемо јасно рећи да осигурање готовинске вредности, иако је релативно скупље од ороченог живота, може бити уздах олакшања за уговарача осигурања када је жив и када му је потребна новчана помоћ, али због накнаде за смрт на терену, то је губитак јер уговарач осигурања плаћа више новца за скоро 3-4 пута мањи новац за покриће у смислу ороченог животног осигурања.
Препоручени чланци
Ово је био водич шта је животно осигурање у новчаној вредности и његова дефиниција. Овде ћемо разговарати о врсти, начину рада и примеру животног осигурања у вредности у готовини. Више о финансијама можете сазнати из следећих чланака -
- Израчунајте вредност предаје готовине
- Врсте осигурања од ризика
- Реосигурање
- Упоредите - Термин вс цело животно осигурање
