Шта је микрофинансијски зајам?
Микрофинансијски зајам је засебна категорија у банкарској индустрији која се посебно бави малим индустријама и појединцима којима недостаје такав финансијски оквир где износ који се кредитира није превелик, па је добијање израза микрофинансирање такође један од сектора у настајању данас и многи нови Финтецх стартупи су у свом портфељу осмислили иновативне производе.
Објашњење
- Микрозајам се назива и микрокредит, али ово двоје се прилично разликују.
- Институције које нуде микрокредите нуде и различите производе који се односе на микрофинансијске зајмове. На пример, многе финансијске компаније нуде микроосигурање, банковне рачуне, пружају финансијско образовање итд.
- Ови зајмови леже у оквиру од 100 до 25.000 америчких долара. Идеја микрокредита је да понуди самодостатност људима који нису финансијски стабилни.
Зашто су камате за микрофинансијске зајмове тако високе?
Пре него што истражимо зашто су камате за микрофинансијске зајмове тако високе, морамо да схватимо две ствари -
- Прво, када сиромашни или незапослени људи добију микрозајам, камата им није најважнија брига. То је зато што је пре свега камата једноставна камата. Дакле, без обзира на то колика је висина, то их се не тиче.
- Друго, микрозајам треба отплатити у кратком временском периоду, око 30 недеља. Као резултат, каматна стопа не постаје огроман износ. На пример, ако је потребно исплатити 10.000 УСД у року од 20 година, а камата је око 30%; камата би била пустош (тј. 60.000 америчких долара једноставних камата). Али ако је трајање 30 недеља, камата би била оскудна (тј. 625 америчких долара једноставних камата).
Сада да схватимо зашто су камате за микрофинансијске зајмове тако високе.
- Административни трошкови за ове зајмове су огромни. А пошто се зајмови дају на врло кратко време, институције покушавају да покрију административне трошкове каматним стопама. Административни трошкови ових кредита износе око 10-15% кредита. Дакле, ако не зарачунавају више камате, дуго не би могли да преживе.
- Огроман је ризик у понуди зајмова без колатерала. Чак и они добро успостављени, који добро стоје, губе око 1-2% микрофинансијских зајмова. Проценат се може чинити мало, али ако размишљате у смислу укупног износа кредита, губитак чак 1-2% је огроман С обзиром да не постоји гаранција да ли ће се микрофинансијски кредити вратити или не, финансијске институције наплаћују више каматних стопа надокнадити могуће губитке.
- Флуктуација валуте и инфлација такође су главни узроци због којих финансијске институције губе новац. Због тога задржавају минималну (око 5-10% марже) оперативну добит. Као резултат, флуктуација валуте и инфлација не повећавају њихове губитке.
Шта су микрофинансијске институције?
Једноставно речено, МФИ је кратица за микрофинансијске институције. Већина микрофинансијских институција су непрофитне. Али пошто постоји огромна потреба за финансирањем у земљама у развоју, преостала непрофитна организација није одржива.
Због тога је покренут нови покрет. Покрет се односи на профит. А профитни профит омогућава институцијама да досегну велики број људи и обезбеде им микрофинансијске зајмове.
Изазов са којим се ове профитне организације суочавају је неравнотежа између финансијске одрживости и мисије служења сиромашним.
Чак и ако је то изазов, многе истакнуте глобалне микрофинансијске институције постале су профитне организације из непрофитних институција.
- На пример, можемо разговарати о Грамеен банци. Створили су продужетак Грамеен Банк, односно Грамеен Фоундатион. А онда је Грамеен банка постала профитна организација.
- Други пример је Цомпартамос Банцо из Мексика. Постигла је огроман успех претварањем из непрофитне у профитну. Али приступ банке озбиљно је критизиран откако наплаћују огромну каматну стопу до 90%.
Али све непрофитне организације нису се претвориле у профитне. У овом сценарију можемо говорити о највећој микрофинансијској институцији на свету, односно БРАЦ-у која и даље опслужује око 126 милиона људи кроз своје непрофитне услуге.
Ризици микрофинансијских институција
Постоје ризици микрофинансијских институција чак и у пружању услуга сиромашним или незапосленим људима.
Два могућа ризика су следећа -
- Прво, увек постоји ризик да микрофинансијске институције не врате новац који су понудиле као микрофинансијске зајмове. У 2008. години је „покрет без плаћања“ потресао микрофинансијске институције у Никарагви и као резултат тога, доступност микрофинансијских зајмова у Никарагви је од тада смањена.
- Друго, у земљама у развоју попут Индије повећали су се случајеви самоубистава због немогућности отплате микрозајма. С обзиром на то да су камате на ове зајмове огромне и понекад (ако се не плате на време) расту увис, сиромашнима / пољопривредницима постаје немогуће отплатити зајмове.
Због ових ризика, микрофинансијским институцијама није лако да остану непрофитне и још увек нуде микрофинансијске зајмове незапосленим или сиромашним људима у земљама у развоју.
Могу ли микрофинансијске институције да мисле другачије?
Одржавање равнотеже између пружања помоћи сиромашнима и незапосленима у земљама у развоју и истовремено одржавања финансијске стабилности је огроман изазов.
Поред тога, постоје огромни ризици „неплаћања“ и „самоубистава пољопривредника / сиромашних“ који отежавају посао.
Могу ли у овом сценарију ове институције да мисле другачије?
Једно од уских грла микрофинансијских институција су огромни административни трошкови. А пошто административни трошкови остају исти за зајам од 100 долара или зајам од 1000 долара, задржавање ниже каматне стопе је и даље накнадна замисао.
Па, шта је решење?
Многи стручњаци сматрају да је боље потпуно обрисати каматну стопу и само помоћи сиромашнима што ће смањити терет и смањити стопе самоубистава. Међутим, ако је камата нула, било би немогуће одржати финансијску стабилност.
Други стручњаци кажу да стварају фабрике и отварају радна места за људе уместо да само позајмљују микрофинансијске зајмове. То ће људе у земљама у развоју запослити, а истовремено новац који микрофинансијске институције улажу вратио би се кроз профит.
Стварање радних места и фабрика је сјајна идеја, али микрофинансијске институције још увек имају огроман ризик у томе. Међутим, чини се да ово решење делује из свих углова.
Отварање радних места и фабрика помоћи ће микрофинансијским институцијама -
- Понудите исту вредност сиромашнима
- Готово да неће бити лоших дугова
- Биће мање административних трошкова (инфраструктурни трошкови би били огромни)
- Добит остварена у фабрикама може се користити за надокнаду почетних трошкова, а остатак се може поново реинвестирати у фабрике.
