Шта је пословно банкарство?
Пословно банкарство је специјализовано одељење банке или финансијске институције које се бави само предузећима и корпоративним клијентима и нуди производе као што су пословни зајам, управљање имовином, електронски пренос средстава који су посебно дизајнирани да задовоље њихове потребе. Банке су у овом подручју главни фокус јер је то главни извор зараде за њих, углавном су камате и накнаде веће за корпоративне клијенте у поређењу са физичким лицима.
Врсте објеката / услуга које пружа пословна банка
Финансијске институције попут Веллс Фарго или Барцлаис банке потписују уговор са корпорацијама, који омогућава компанијама да користе разне услуге и услуге банке уз фиксне трошкове услуга. Пружају се услуге попут краткорочних до дугорочних кредита и услуге попут акредитива, што осигурава несметано функционисање предузећа.
# 1 - Објекат прекорачења
Када компаније имају више потреба за готовином од расположивог стања на текућим рачунима предузећа, тада компаније обично користе олакшице прекорачења од банака за које банке наплаћују каматну стопу. Прекорачења преко рачуна често се користе као алтернативни извор финансирања за неочекиване трошкове. Прекорачење преко рачуна је врло чест извор финансирања малих и средњих предузећа.
Важна карактеристика
- Могућност прекорачења је доступна као краткорочно финансирање и корисна за компаније које имају променљиве финансијске захтеве или имају сезонски пословни циклус.
- Објекат прекорачења може се користити са или без претходног одобрења зајмодавца. Генерално, унапред одобрени објекат носи нижу каматну стопу у поређењу са без одобрења.
- Понекад се велика средства прекорачења могу осигурати против имовине предузећа, што смањује каматну стопу јер ће ризик за зајмодавца бити мањи.
- Исплаћене камате се одбијају од пореза, а салдо прекорачења није укључен у обрачун финансијског пословања предузећа.
Пример
Претпоставимо да мала малопродајна фирма са седиштем из Њујорка има хитне потребе за готовином како би исплатила добављаче, а затим има могућност да узме осигурано прекорачење по фиксном депозиту код банке. Будући да је прекорачење осигурано уз фиксни депозит, оно ће имати нижу каматну стопу и фирма може да исплати принцип прекорачења и камате на готовинска потраживања.
# 2 - Банкарски зајам или орочени зајам
Када компаније желе да крену у пословно ширење, попут куповине нове имовине, постројења или машина, онда компаније углавном преферирају банкарски кредит који има фиксни рок трајања са фиксном или променљивом каматном стопом. Преко банке, кредитне компаније могу проширити своје пословање не узимајући велики ударац на расположивој готовинској резерви.
Важна карактеристика
- Банкарски зајмови су најбољи извор финансирања за средњорочне и дугорочне пословне потребе.
- Каматна стопа може бити фиксна или променљива. Варијабилна стопа се заснива на ЛИБОР (Лондонска међубанкарска понуђена стопа).
- На основу могућности генерисања прихода компаније и будућег новчаног тока, одлучиваће се износ кредита, рокови отплате, рок кредита.
- Ако је зајам осигуран против имовине компаније, тада ће каматне стопе бити ниже, али у сваком случају посао не успева да отплати, зајмодавац има право да заплени имовину и поврати износ зајма.
- Неуспешно плаћање зајма може довести до повећања каматне стопе за будуће зајмове и правне поступке против компаније.
# 3 - акредитив
Акредитив или акредитиви се обично користе у међународним трговинама. Писмо уговора о кредиту наводи да, у сваком случају, ако увозник (или купац) није у могућности да изврши плаћање, издавалац акредитива, односно банке, извршит ће извршење (или преостало) плаћања извознику (или продавцу) дана у име купца.
Врсте акредитива
- Акредитив у стању приправности: У овој врсти акредитива, банка плаћа износ само када подносилац захтева за акредитив не може извршити плаћање.
- Путнички акредитив: Ова врста акредитива корисна је за путнике у којима издају захтеве за плаћање почасти банкама у страним банкама.
- Обртни акредитив: Ова врста акредитива омогућава било који број плаћања унутар одређеног ограничења за одређени временски период.
- Потврђени акредитив: Укључене су две банке (банка издавалац и банка која потврђује); ако банка издавалац или ималац акредитива не може извршити плаћање, потврда банке осигурава плаћање продавцу.
Важна карактеристика
- Када поузданост појединачног купца не може да утврди продавац из друге земље, тада кредитно писмо од стране купца игра важну улогу у окончању трговине.
- Банка преузима кредитни ризик на основу кредитне способности купца и преузима трошкове услуге издавања акредитива. Накнаде ће бити веће ако је кредитни ризик већи.
- Аспекти као што су удаљеност, различити закони у свакој земљи и потешкоће у личном познавању супротне стране чине акредитив још важнијим.
- Акредитив помаже у бољим условима плаћања и благовременим испорукама робе и за купце и за продавце.
Пример
Претпоставимо да компанија за намештај Ладдер Инц. са седиштем у Сједињеним Државама жели да извезе 100.000 долара намештаја у компанију АБЦ са седиштем у Кенији, али је Ладдер Инц. забринут због могућности кенијских компанија да их плате.
Да би се позабавила тим проблемом, компанија АБЦ добија акредитив од своје банке, Банк оф Кениа, назначујући да ће компанија АБЦ надокнадити уплату од 100.000 УСД у, рецимо, 60 дана, или ће Банк оф Кениа сама платити рачун. Банка Кеније затим шаље акредитив компанији Цомпани Ладдер Инц., која затим пристаје да испоручи намештај.
Након што пошиљка нестане, компанија Ладдер Инц. тада тражи својих 100.000 америчких долара подношењем писменог менице (која се такође назива и меницом) Банци Кеније.
# 4 - Службе за трезор и управљање готовином
Банке пружају услуге управљања ризницом да сарађују попут наплате. Исплате, трговина и улагање у обвезнице, девизе. Банке имају посебно одељење посвећено управљању ризницом и пружају ове услуге по фиксним трошковима.
Важне функције
- Ефикасно управљање ризницом помаже у несметаном функционисању пословања и стицању поверења зајмодаваца и заинтересованих страна.
- Главна сврха управљања трезором је да обезбеди стабилност ликвидне позиције предузећа.
- Управа за трезор помаже компанији да ублажи разне оперативне и финансијске ризике.
Пример
Претпоставимо да компанија која припада извозном послу има редовне захтеве за девизама; тада компанија може да затражи да благајничка служба банке добије најбољи девизни курс.
Закључак
У пословном банкарству главни циљ је пружање најбољег банкарског решења за сарадњу компанијама које користе иновативне технологије, које ће обезбедити несметано функционисање предузећа и створити лојалну институционалну базу клијената за будући раст.
