Шта је Пеер то Пеер позајмљивање?
Кредитирање са равноправним клијентима, такође познато као П2П позајмљивање, односи се на модерно пословање трансакција позајмљивања новца које се одвијају путем Интернета, тј. Дигитално, где се новац позајмљује и позајмљује између појединаца или група појединаца без укључивања било које независне институције попут банке или финансијског органа. .
Објашњење
- Кредитирање међу вршњацима такође се назива социјално кредитирање јер повезује зајмопримце директно са инвеститорима и зајмодавцима. У оквиру ове трансакције, добављач услуга поставља стопе, услове и друге услове трансакције.
- Ова услуга нуди се дигиталним смањењем износа улагања у режијске трошкове попут зграде, канцеларије итд., А послују по нижим режијским ценама пружајући услуге јефтиније од традиционалних финансијских институција као што су банке.
- У таквим врстама трансакција, зајмодавци остварују већи принос у поређењу са штедњом и инвестицијским производима које нуде банке.
Карактеристике
Неке од карактеристика су следеће:
# 1 - Онлине трансакција
Трансакције се одвијају на мрежи. Већина трансакција у којима су вршњаци укључени одвија се путем мрежног медија. Постоји много веб локација за инвестирање у П2П позајмљивање, попут лендингцлуб.цом, Упстарт, Проспер итд., Које нуде ове услуге.
# 2 - Постојање односа
Да би се трансакције одвијале, није потребна заједничка веза или претходно познати однос између зајмопримаца и зајмодаваца. Све непознате особе могу се окупити ради трансакције. Људи који седе у удаљеним областима такође могу лако да омогуће трансакцију.
# 3 - Доступност опција
Зајмодавци често могу бирати у које зајмопримце ће инвестирати ако П2П платформа нуди ову могућност. Помаже у упаривању зајмодаваца са потенцијалним купцима где су шансе да се заинтересујете велике и сигурне
# 4 - Врста зајма
Зајмови могу бити обезбеђени или несигурни у П2П позајмицама. Већина зајмова у П2П позајмљивању сматрају се несигурним зајмовима, јер не постоје владине смернице за заштиту таквих трансакција.
# 5 - Укључени ризик и зарада
Трансакција се углавном обавља ради зараде. Како зајмодавац и зајмопримац имају користи од нижих каматних стопа од традиционалних финансијских институција. Зајмодавци зарађују веће приносе у поређењу са штедним рачуном, али подложнији ризику губитка.
# 6 - Ефикасност
Захваљујући посредовању П2П, компаније за кредитирање показале су се временски и исплативим.
Како функционише П2П позајмљивање?
- П2П оквир позајмљивања функционише на другачији начин у поређењу са уобичајеним позајмљивањем од стране банке или кредитне уније. Када је банка укључена у позајмљивање, користи средства која су положили други клијенти за финансирање кредита.
- Док су у П2П позајмљивању, у платформи за позајмљивање зајмопримци се директно подударају са инвеститорима. Овде инвеститори имају избор да процене и одаберу које зајмове желе да финансирају. Они се обично користе код личних кредита или кредита за мала предузећа.
- Овде се зајмопримац и зајмодавац директно повезују једни с другима и сами постављају преовлађујуће услове као што су каматне стопе, закуп, услови отплате, новчане казне и казне итд.
- Такође, одређена ограничења постављају зајмодавци попут оних који могу бити потенцијални инвеститори. Зајмодавци на тржишту наплаћују накнаде зајмопримцима и зарађују проценат камате на зајам.
Пример међусобног кредитирања
Ризик од вршњачког кредитирања
- Интензитет ризика: Постоји велики ризик од заосталих зајмопримаца у П2П позајмљивању, јер су такви зајмови склонији високом кредитном ризику, јер зајмопримци имају низак кредитни рејтинг што им забрањује да добију конвенционални зајам од финансијских институција.
- Недостатак транспарентности: Недостаје транспарентност између страна укључених у ове трансакције. Услови и одредбе можда неће бити тако јасни и конкретни као у конвенционалним банкама и другим институцијама.
- Тачност информација: Зајмопримци понекад не дају тачне информације инвеститорима и зајмодавцима у жељи да добију зајмове. Они могу давати лажне податке о својој кредитној историји и способности отплате кредита.
- Варијације каматних стопа: Израчуната каматна стопа такође може бити нетачна и варира у зависности од различитих инвеститора и купаца.
Пеер то Пеер позајмљивање вс Цровдфундинг
- Цровдфундинг је облик власништва над уделом, док је П2П позајмљивање начин финансирања кредита. Цровдфундинг пружа инвеститорима удео у пројекту / послу у који се улаже фонд зајмодавца.
- На овај начин инвеститори добијају власништво или делимично или у целини у пројекту. Новац акумулиран у цровдфундинг-у намењен је једном пројекту и време за веће приносе може бити много дуже од П2П позајмљивања.
- П2П позајмљивање је шире у односу на приматеље, док се цровдфундинг може доделити појединцу за један одређени пројекат.
Предности
- Приступачност: Извори финансирања су доступнији у П2П позајмицама од конвенционалних зајмова од банкарских институција. Чак и зајмопримац са ниским кредитним рејтингом добија фонд.
- Повратак: Инвеститори остварују веће приносе у овом механизму позајмљивања јер о каматним стопама одлучују сами што их чини профитабилним.
- Јефтиније каматне стопе: Зајмови у П2П позајмицама долазе са нижом каматном стопом у поређењу са конвенционалним институцијама због конкуренције између зајмодаваца. То омогућава зајмопримцима да бирају из океана зајмодаваца са нижим каматним стопама.
Мане
- Ризик: Кредити су изложени кредитном ризику у П2П кредитирању, јер се зајмопримци са ниским кредитним рејтингом углавном одлучују за такав начин финансирања.
- Недостатак владиног мешања: У овом механизму позајмљивања не постоји владина заштита. Овде зајмопримац и зајмодавац сами бирају свог партнера у трансакцији, без обзира на осигурање државе за губитак, ако икада.
- Ограничења: Надлежности неких земаља не дозвољавају П2П позајмљивање због одређених ограничења у вези са инвестиционим прописима.
Закључак
П2П позајмљивање је углавном уобичајено у развијеним земљама. Нуди погодан медиј за позајмљивање потенцијалним зајмопримцима у потрази за средствима. Све врсте кредита се одобравају без издавања било какве имовине као обезбеђења. Пре него што се упусти у ово позајмљивање, морају се обезбедити кредитна историја зајмопримца и услови трансакција. Иако је равноправно позајмљивање погодан облик позајмљивања и зајмодавац и купац треба да остану на опрезу у вези са предузетим кредитним трансакцијама.
