Шта је олакшање дуга?
Отпуштање дуга се дефинише као процес потпуног или делимичног опроштаја дуга који су узели појединци, предузећа или државе, а чији је циљ углавном зауставити раст дуга или успорити његов раст са већег броја и углавном укључује ограничавање дуга ради опуштања примаоцу дуга.
Кратко објашњење
Ослобађање дуга се првенствено дешава када поверилац обезбеди одређено олакшање дуга који је узео, јер прималац дуга није у позицији да врати целокупан дуг или делимични дуг. Овај програм има и много недостатака у односу на предност у томе што пружаоцу дуга омогућава опцију да плати мањи износ од онога за који је договорено да се плати. Генерално, постоје и компаније за измирење дуга или олакшице.
Они су ти који преговарају са повериоцима да тражиоцу дуга дозволе да у једном потезу плати мањи износ који плаћа компанија за ослобађање од дуга, а затим тражитељ дуга месечно плаћа трећој компанији. То може понекад тражити од зајмодавца да смањи каматну стопу или месечне исплате или смањи стварни износ дуга или попут продужења рока отплате зајма или дуга.
Врсте олакшавања дуга
# 1 - Консолидација дуга
То подразумева прикупљање свих необезбеђених дугова и њихово сакупљање у једнократном начину месечног плаћања. На основу добре кредитне оцене и каматна стопа и месечна уплата могу се смањити.
# 2 - Управљање дугом
Ово је случај када трагач за дугом сарађује са непрофитном агенцијом за кредитно саветовање која у основи има за циљ смањење каматне стопе и плаћање које се врши месечно на основу приступачности тражиоца дуга. Кредитна оцена овде није фактор који саветодавна агенција сматра.
# 3 - Измирење дуга
И овде ће компанија ступити у преговарачки термин са зајмодавцима како би смањила терет дуга од онога што је дуговала. Зајмодавци овде нису обавезни да плате обећани износ, али склапање ове врсте споразума штети кредитном резултату тражиоца дуга за седам година.
# 4 - Кредитно саветовање
Саветници из непрофитне организације придружиће се овом програму како би радили на буџетском плану који ради на коришћењу новчаног тока, тј. Куда иде и одакле долази, и умањујући тачке где се новац прекомерно троши.
# 5 - Банкрот
Ово може бити крајње уточиште када све друге четири поменуте врсте програма пропадну. Ако временски оквир за отплату дуга пређе дужи временски оквир као што је више од 5 година, банкрот може бити избор за почетак и спречити себе да направи исте старе грешке.
Како функционише ослобађање од дуга?
- Ови програми имају за циљ првенствено пружање опуштености преузимаоцу дуга током кризног периода када је преузиматељу дуга тешко да врати враћени дуг. То може бити у различитим облицима, у зависности од ситуације. Неки могу да ангажују спољну независну компанију која делује као саветодавна кућа и постаје посредник између повериоца и примаоца дуга и која даље преговара о условима плаћања.
- Понекад је најбоље решење попут смањења каматне стопе или месечног износа који треба платити. Понекад се од поверилаца тражи да драстично смање укупан износ дуговане суме. Понекад може тражити од повериоца да повећа број година које такође називамо роком отплате.
Примери
- Веома чест пример ослобађања дуга може се навести као дуг на кредитној картици. Претпоставља се да је особа преузела дуг путем кредитне картице у износу од 5000 УСД и због кризе није у стању да врати дуг након неког од временских периода, тако да компанија са кредитном картицом почиње да наплаћује особи додатни трошак у облику камате на кредитну картицу. Износ због неплаћања након неколико година износи 10.000 УСД.
- Да би понудио олакшице, компанија са кредитном картицом може продати потраживања, што је овде случај плаћања кредитном картицом, другој компанији. Друга компанија започиње преговоре са делом тражиоца дуга о реструктурирању дугованог дуга и на тај начин отписује део стварног дуга и договара се са зајмодавцем или дугом да му се врати одређени износ. Ово ће понудити извесно опуштање примаоцу дуга, али с друге стране, ово утиче на кредитну оцену и тражиоца дуга.
Опције
Као што је горе речено, постоји укупно пет опција за ублажавање дуга које укључују саветовање о дугу потрошача, измиривање дуга, управљање дугом, консолидацију дуга и коначно када ниједно од четири не функционише, појединац или компанија треба да поднесе захтев за банкрот и започне све од почетка без понављања истих старих грешака. Погођена особа или компанија могу сами платити дуг споразумно уз неко реструктурирање дуга са зајмодавцем или укључити компанију за саветовање дуга која преговара са зајмодавцима о смањењу дуга или каматне стопе и уместо тога наплаћује одређене накнаде.
Предности
- Отплата дуга врши се са ниском каматном стопом или враћени износ је нижи од оног који је стварни износ дуговао повериоцу
- Дуг се може брзо отплатити у кратком року, обично за 2-4 године под добрим програмом намире дуга.
- Спречава појединца или компанију да падну у замку дуга, при чему се притиском плаћања дуга узима више дугова за плаћање претходног дуга и тако ускоро или касније подаци о дугу постају огроман износ.
- Као што је горе поменуто, постоје 4 врсте олакшавања дуга пре него што коначно пређемо на последњу врсту која је банкрот. Стога је програм обично намењен заштити појединца или предузећа од банкрота.
Мане
- Главни недостатак растерећења дуга је тај што, иако је неки део дуга отписан, то такође долази са снижавањем кредитне оцене. Касне исплате отписаног износа евидентирају се у агенцији за кредитни рејтинг и тиме се смањује кредитна оцена.
- Овај програм долази са пуно скривених накнада и накнада које треба платити компанијама за ослобађање дуга, а које понекад могу бити и веће.
- Ако је износ који поравнамо или нам је опроштено више од 600 УСД, ово се третира као опорезиви приход и на њега морамо платити порез.
- Поверилац може поднети тужбу за наплату дуга против тражиоца дуга.
- Не постоји гаранција да ће зајмодавац бити обавезан да прихвати понуду за поравнање. Неки зајмодавци не воле да раде са компанијама за ослобађање дугова, па ће тражитељ дуга бити кажњен каснијим наплатама и казнама за постојећи дуг.
Закључак
Отпуштање дуга има више недостатака него само предности када се проведе у пракси. Веома је важно да компанија има правилно уравнотежен дуг који је способан да га благовремено отплати. Ови програми су добри када компанија нема апсолутно никакву могућност да плати свој дуг и то спречава компанију да потпуно банкротира.
