Шта је хипотекарна формула?
Формула хипотеке се у основи врти око фиксне месечне исплате и износа заосталог зајма.
Фиксни месечни обрачун отплате хипотеке заснован је на формули ануитета и математички је представљен као,
Калкулација месечне отплате хипотеке = П * р * (1 + р) н / ((1 + р) н - 1)где је П = износ заосталог зајма, р = ефективна месечна каматна стопа, н = укупан број периода / месеци
С друге стране, неизмирено стање зајма након исплате у месецима изведено је коришћењем формуле испод,
Стање заосталог зајма = П * ((1 + р) н - (1 + р) м ) / ((1 + р) н - 1)
Објашњење
Формула за фиксни месечни обрачун отплате хипотеке и стање заосталог зајма може се добити коришћењем следећих корака:
Корак 1: Идентификујте санкционисани износ зајма, који је означен са П.
Корак 2: Сада схватите каматну стопу која се обрачунава годишње, а затим поделите каматну стопу са 12 да бисте добили ефективну каматну стопу која је означена са р.
Корак 3: Сада одредите трајање износа зајма у смислу броја периода / месеци и означава се са н.
Корак 4: На основу доступних информација, износ фиксне месечне исплате може се израчунати као горе.
Корак 5: Фиксна месечна исплата садржи камату и главну компоненту. Стога се износ заосталог зајма изводи додавањем камата обрачунатих из месеци и одбијањем фиксних месечних плаћања од главнице зајма, и представљен је као горе.
Примери
Погледајмо неколико једноставних до напредних примера израчунавања месечне фиксне хипотеке.
Пример # 1
Узмимо једноставан пример зајма за оснивање компаније засноване на технологији, а зајам се процењује на 1.000.000 УСД. Сада наплаћује годишњу каматну стопу од 12%, а зајам мора да се отплаћује током периода од 10 година. Помоћу горе поменуте хипотекарне формуле израчунајте фиксну месечну уплату.
где,
Број периода, н = 10 * 12 месеци = 120 месеци
Ефективна месечна каматна стопа, р = 12% / 12 = 1%
Сада је обрачун фиксне месечне исплате следећи,
- Фиксно месечно плаћање = П * р * (1 + р) н / ((1 + р) н - 1)
- = 1.000.000 УСД * 1% * (1 + 1%) 120 / ((1 + 1%) 120 - 1)
Фиксна месечна уплата биће -
- Фиксно месечно плаћање = 14.347,09 $ ~ 14.347 $
Према томе, фиксна месечна уплата износи 14.347 УСД.
Пример # 2
Претпоставимо да постоји компанија која има заосталих 1.000 УСД зајма који мора да се отплати у наредне 2 године. ЕМИ ће се израчунати по каматној стопи од 12%. Сада на основу доступних информација израчунајте
- Зајам отворен на крају 12 месеци
- Главни Отплата у 18 -ог месеца
Дато,
Главница зајма, П = 1.000 УСД
Број периода, н = 2 * 12 месеци = 24 месеца
Ефективна каматна стопа, р = 12% / 12 = 1%
# 1 - Неподмирени кредит након 12 месеци
Обрачун зајма након 12 месеци биће следећи -
- = П * ((1 + р) н - (1 + р) м ) / ((1 + р) н - 1)
- = 1.000 УСД * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 12 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
Заостали зајам након 12 месеци биће-
- Неизмирени зајам = 529,82 УСД
# 2 - отплата главнице у 18 -ог Месец
Главни отплата у 18 -ом месецу може да се израчуна одузимањем преостали зајам стање након 18 месеци од да од 17 месеци. Сада,
Зајам неплаћен након 17 месеци
- Неизмирени зајам након 17 месеци = П * ((1 + р) н - (1 + р) м ) / ((1 + р) н - 1)
- = 1.000 УСД * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 17 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 316,72 УСД
Зајам неплаћен након 18 месеци
- Неизмирени зајам након 18 месеци = П * ((1 + р) н - (1 + р) м ) / ((1 + р) н - 1)
- = 1.000 УСД * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 18 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 272,81 УСД
Стога, главни отплата у 18 -ом месецу ће бити
- Главни отплата у 18 -ом месец = $ 43.91
Релевантност и употреба
За предузеће је од велике важности да разуме концепт хипотеке. Једначина хипотеке може се користити за израду распореда амортизације зајма, који детаљно показује колико се плаћа у каматама, уместо да се фокусира само на фиксну месечну уплату. Зајмопримци могу доносити одлуке на основу трошкова камата, што је бољи начин за мерење стварних трошкова зајма. Као такав, зајмопримац такође може да одлучи, на основу уштеде од камата, који кредит ће одабрати када различити зајмодавци нуде различите услове.
Калкулација хипотеке (са Екцел предлошком)
Узмимо сада случај поменут у примеру 2 да бисмо илустровали концепт израчуна хипотеке у Екцел предлошку. Табела даје кратак преглед амортизационог плана хипотеке.
