Дефиниција финансијских накнада
Накнада за финансије може се назвати трошком позајмљивања или трошком кредита и представља обрачунате камате или накнаде које се наплаћују по одобреном кредитном систему; понекад постоји фиксна накнада за накнаду, међутим, најчешће је то проценат позајмице продужене кредитне линије.
Објашњење
- Ова накнада је начин да зајмодавци зараде нешто користећи новац који морају позајмити, међутим, такви приходи имају превише ризика.
- Разликује се од трансакције до трансакције и разликује се за различите врсте позајмица, као што су комерцијалне позајмице попут зајма за аутомобил, зајма за кућу, личног зајма, постоје дефинисане стопе и заграде, у зависности од нивоа прихода зајмопримца, стопа и рок .
- Велики део позајмљивања такође зависи од кредитне способности зајмопримца, што се лако може израчунати помоћу кредитне оцене, броја који нам говори о веродостојности и финансијској поузданости зајмопримца.
- Постоје одређени прописи којих се треба придржавати приликом наплаћивања новчаних накнада, већина државе има законе који ограничавају ову накнаду, рекавши да постоје и земље које уопште не наплаћују камате, као што Исламско банкарство нема одредбу за наплату камата било који новац који се позајмљује.
- Понекад се уз ову накнаду придодаје и једнократна накнада попут фиксних накнада или трошкова трансакције, који се збрајају са укупним трошковима.
Врсте
- У ширем смислу, постоје заиста две врсте накнада за финансије, један је проценат позајмљеног износа, тј. Камате, а други фиксне накнаде које се плаћају током или пре трансакције, односно накнаде.
- Већина накнада спада у ову категорију и те накнаде мора сносити крајњи потрошач или зајмопримац у складу са постављеним смерницама регулаторних власти.
Формула за наплату финансија
Не постоји једно правило које треба следити када вршимо прорачун новчане накнаде, јер се већина трансакција разликује једна од друге, накнада се израчунава у складу с тим.
Погледајмо једну једноставну и широко коришћену формулу која представља проценат позајмљеног износа.
Формула за финансијске трошкове = (преостали износ * камата * број дана) / 365
Како израчунати финансијску накнаду?
Претпоставимо да имамо рачун од $ 350 за месец децембар 2019. и последњег плаћа датум за исти је 6 -ог јануара 2020. Дакле, плаћа се наплаћује по после 6 -ог јануара 2020. године на дневној бази док време се не јасно чланарине.
Хајде да претпоставимо да не платимо тај рачун до 6 -ог јануара и уместо тога платити 16. јануара 2020, па ево оптужбе за 10 дана ће се примењивати код нас у 20% камате.
Израчун новчаних трошкова за 10 дана биће, (350 * 0,20 * 10) / 365 = 1,92 долара, тако да ће зајмопримац морати да плати коначни износ од 350 долара + 1,92 долара = 351,92 долара.
Пример финансијске накнаде
Узмимо пример г. Смитха који има хипотекарни зајам 2000 УСД, а његов месечни ЕМИ износи 100 УСД за 20 месеци, што укључује 15% камате годишње.
Смитх редовно врши плаћања сваког месеца, осим једног месеца где је погрешно израчунао и није могао да плати свој ЕМИ на време. Он је платио ЕМИ 30. -ог тог месеца, што значи да је закаснио за 30 дана.
Дакле, овде ће се новчани трошкови примењивати 30 дана, (2000 * 0,15 * 30) / 365 = 24,66 УСД, г-дин Смитх неће само морати да плати 24,66 УСД камате на пропуштени ЕМИ рок већ ће морати да сноси и друге финансијске трошкове 20 долара за кашњење. Штавише, то ће увући и његову слику о веродостојности зајмопримца, што ће бити урачунато у његову кредитну оцену.
Сврха
- Основни мотив финансијског задуживања је приморавање зајмопримца да врати дуг у предвиђеном временском периоду или у супротном резултира отплатом већег износа. Трошак се додаје у трансакцији ако зајмопримац не успе да врати у дозвољеном року.
- На пример, у готовини на кредитној картици и даље ћете морати да платите накнаду чак и ако платите обавезе у року, накнада се односи на позајмљивање ликвидности када сте то затражили.
- То је својеврстан начин да зајмодавац обезбеди износ и заради више новца од вишка новца позајмљујући ликвидност.
- С обзиром на то да су накнаде углавном регулисане, а структуре углавном дизајнира влада, она захтева да обелодани све намете које се наплаћују дужнику да би се првобитно откриле зајмопримцу, тако да постоји минималан ризик од даљих скривених трошкова.
Закључак
Новчана накнада је врста добити за зајмодавца и трошак за зајмопримца, али трошак вреди јер ће зајмопримац имати на располагању ликвидност само плаћањем одређеног износа. Иако постоје углавном ограничене накнаде које се намећу, међутим, увек постоји горња граница каматне стопе коју одређују регулатори, што ће избећи експлоатацију тржишта.
