Значење суосигурања
Суосигурање се дефинише као подела ризика између осигуравача и осигураника. Осигураник сноси део штете или потраживања након што осигураник подмири унапред утврђену франшизу по уговору о осигурању.
Применљивост саосигурања
# 1 - здравствено осигурање
Осигураник дели здравствене трошкове ако уговор о осигурању има клаузулу о суосигурању. Удео трошкова који ће поделити осигураник познат је у тренутку покретања уговора о осигурању.
Ови уговори имају и друге неопходне клаузуле попут годишњег одбитка из џепа и максимума из џепа. Одбитни износ из вашег џепа је максимални почетни трошак (без партиципације, који је фиксни износ који осигураник плаћа при свакој посети) и који ће сносити само осигураник у року од годину дана. Било који трошак већи од одбитка у одређеној години осигуравач и осигураник деле у унапред утврђеном омјеру (обично 80:20). Максимални износ из џепа је максимални губитак који ће осигураник сносити годишње (укључујући одбитну франшизу), а било који губитак који је већи од тога сносиће искључиво осигуравајуће друштво.
# 2 - Осигурање имовине
У имовинском осигурању клаузула о суосигурању захтева да се имовина осигура у договореном минималном проценту заменске вредности имовине. Казна се изриче у време потраживања ако осигуравајуће друштво сазна да је на осигураној имовини купљено недовољно покриће (ниже од клаузуле осигурања).
# 3 - Осигурање власништва
Сада укинуто, некада је у САД-у постојала клаузула о суосигурању до 2006. године. Према тим уговорима, осигураник је делио губитак са осигураватељем ако власништво није осигурано за најмање 80% његове тржишне вредности.
Примери саосигурања
Следе неки примери суосигурања.
Пример # 1
Појединац је купио осигурање са клаузулом суосигурања у којој ће осигураник и осигуравач делити губитке у омјеру 80:20. Ако је износ губитка током рока био 1.000 УСД, осигуравач би платио само 800 УСД, а преостали износ од 200 УСД сноси осигураник.
Пример # 2 - Здравствено осигурање
Претпоставимо да је неко купио полису здравственог осигурања са кваром 80/20. У овом уговору, осигуравачи ће поделити губитке и осигурати их у омјеру 80:20. Ако би осигураник прошао медицинску процедуру која је коштала 2.000 америчких долара, њен осигуравач би платио 1.600 америчких долара, док би на салдо ставила 400 америчких долара. Ако исти уговор има одбитну клаузулу од 500 долара, првих 500 она ће сносити сама, а салдо ће делити она (300 УСД) и осигуравач (1200 УСД) према унапред утврђеном омјеру.
У случају да постоји максимална клаузула из џепа, осигураница ће престати да дели губитак након што исплати максимални износ губитка договорен у уговору у одређеној години. Ако у овом случају претпоставимо да је максимални износ из џепа 1.000 америчких долара, осигураник ће престати да дели трошкове када укупни трошак пређе 3.000 америчких долара.
Илустрација здравственог суосигурања
Претпоставке:
- Однос суосигурања: 80:20
- Удео осигуравача: 80%
- Осигурани удео: 20%
- Одбитни износ од џепа: 500 УСД
- Максимум без џепа: 1.000 УСД
| Ср бр | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Трошкови здравствене заштите (годишњи кумулативни) | 500 долара | 1000 долара | 2.000 долара | 3.000 долара | 4.000 долара | 5.000 долара |
| Одбитни износ од џепа (плаћа осигураник) | 500 долара | 500 долара | 500 долара | 500 долара | 500 долара | 500 долара |
| Стање (деле обе стране) | - | 500 долара | 1.500 долара | 2.500 долара | 3.500 долара | 4.500 долара |
| Плаћа осигураник | - | 100 долара | 300 долара | 500 долара | 500 долара | 500 долара |
| Плаћа осигуравач | - | 400 долара | 1.200 $ | 2.000 долара | 3.000 долара | 4.000 долара |
| Укупно без џепа | 500 долара | 600 долара | 800 долара | 1000 долара | 1000 долара | 1000 долара |
Пример # 3 - Осигурање имовине
Клаузула о суосигурању од 80% на имовини вредној 100.000 УСД захтева да имовина буде осигурана на најмање 80.000 УСД. Ако је имовина осигурана за мање од 60.000 америчких долара, осигуравач ће наплатити казну премало пријављену у облику ниже исплате.
У случају да током трајања уговора на имовини дође до губитка од 40.000 УСД, осигуравач ће платити само штету пропорционалну стварном покрићу и покрићу траженом по уговору. У овом случају износиће 30.000 УСД, а преостали губитак од 10.000 УСД сноси осигураник (без одбитка) као казну премало пријављене.
Погледајте доњу табелу:
| Подаци | Вредност |
| Замена вредности имовине (А) | 100.000 долара |
| Потребно суосигурање (Б) | 80% |
| Потребна насловница (Ц) = (А * Б) | 80.000 долара |
| Вредност осигурања (Д) | 60.000 долара |
| Губитак (Е) | $ 40,000 |
| Губитак који је платио осигуравач (Ф) = (Д / Ц * Е) | 30.000 долара |
| Премало пријављена казна (ЕФ) | 10.000 УСД |
Неки уговори захтевају 100% осигурање, због чега је важно пријавити тачне вредности имовине како би се избегле велике казне за непријављивање.
Предности осигурања
Следе предности суосигурања.
Осигурани
- Приступачне премије са већим одбитцима и максимумима (добро за млађе људе који не сносе велике медицинске трошкове). Осигуравач плаћа у случају одбеглих медицинских трошкова
- Цјелокупне трошкове сноси осигуравајуће друштво ако се максимум из властитог џепа достигне почетком године (корисно за људе којима је потребна редовна медицинска помоћ)
- У имовинском осигурању, имовина се адекватно покрива како би се избегло пријављивање казне
Осигуравајућа друштва
- Смањује трошкове за осигуравајућа друштва као осигурани чип са њиховим уделом у губитку
- Помозите осигуравачу да адекватно цени осигурање имовине
Мане саосигурања
Следе недостаци суосигурања.
Осигурани
- Високе франшизе и максимуми из џепа повећавају укупне трошкове осигурања.
- Високи трошкови осигурања ако се пацијент одлучи да оде код пружалаца услуга здравствене заштите ван мреже (болнице / клинике ван мреже су скупе од болница / клиника у мрежи).
Осигураватељи
- Повећани трошкови сервисирања полиса издатих пацијентима којима је потребна велика медицинска помоћ
Закључак
Суосигурање је вин-вин ситуација и за осигураника и за осигуравача, јер смањује трошкове осигуравача и пружа адекватну подршку осигуранику у случају наглог скока трошкова здравствене заштите.
У осигурању имовине, суосигурање је важно средство за подстицање власника имовине да открију стварну вредност замене / готовине имовине и купе адекватно покриће, помажући осигуравајућем друштву да понуди праву цену за своје полисе.
