Дефиниција зајма без регреса (дуга)
Нерегресивни зајам је категорија зајма у којој зајмопримац мора приложити неко обезбеђење уз уговор о зајму, попут имовине, опреме, фиксних депозита у банкама итд., Како би зајам зајмодавцу осигурао. У случају да зајмопримац не изврши обавезу, зајмодавац може да искористи колатерал да би наплатио дажбине. Обезбеђење је углавном својина.
- Зајмопримац који има регресни дуг није лично одговоран. То значи да ако зајмопримац не изврши обавезе, зајмодавац коначно може да поврати дажбине запленом обезбеђења.
- Али ако обезбеђење не покрива пуну вредност зајма, зајмодавац не може тражити од зајмопримца да плати даље.
Пример зајма без регреса (дуг)
Потреба за разликовањем регресног зајма од нерегресног зајма настаје само ако зајмопримац не испуњава обавезе и ако се на њему још увек дугује нешто новца. Укљученост колатералне сигурности је основно средство за разликовање регреса од нерегресног зајма.
На пример, госпођа Јолли и господин Хаппи појединачно желе да купе кућу. Обоје су узели зајмове од 240.000 америчких долара који ће бити плаћени у року од две године, плаћајући 10000 америчких долара сваког месеца.
Господин Хаппи је купио кућу на регресни зајам, тј. Без давања залога зајмодавцу, па ће стога постати лично одговоран у случају неплаћања. Док је госпођа Јолли заложила кућу купљену против зајма. тј. она обезбеђује кућу купљену као залог.
Претпоставимо да обојица постану задати након плаћања четворомесечних рата од 40000 УСД. тј. укупно 200.000 УСД остаје неплаћено. Тренутна тржишна вредност кућа је само 180.000 америчких долара. Зајмодавац је запленио куће зајмопримаца и повратио 180.000 долара. Износ од 20000 долара и даље остаје неплаћен.
Сада господин Хаппи који је узео регресни зајам мора даље да плати 20000 УСД из своје личне имовине, али госпођа Јолли није лично одговорна за плаћање било ког даљег износа. Дакле, док обезбеђује нерегресни дуг, дужник је зајмодавца да правилно провери фер вредност имовине.
Разлика између регреса и дуга који није регрес (зајам)
| Ср.но. | Регресни зајам | Зајам без регреса |
| 1 | Лична одговорност: Зајмодавац може да заложи колатерал и може потражити додатни новац од личне имовине дужника ако дуг не буде измирен. | Зајмодавац има ограничење да заплени колатерал по уговору о зајму и не може даље да захтева више плаћања. |
| 2 | Зајмодавац може с правом повратити све дажбине | Опоравак зајмодавца је ограничен |
| 3 | Кредитор пре него што понуди зајмове правилно проверава веродостојност и позадину зајмопримца. | Зајмодавац проверава тренутну вредност и будуће тржишне пројекције колатерала који пружа зајмопримац. |
| 4 | Високи износи се могу понудити под регресним зајмовима. | Износ зајма је ограничен до вредности колатерала. Генерално нижа од вредности обезбеђења. |
| 5 | Због личне одговорности зајмопримаца, зајмодавац обично нуди ниже каматне стопе. | Зајмодавац покушава да наплати веће каматне стопе због већег ризика отплате. |
Закони против мањка у зајмовима који немају регрес
Закон о недостатку каже да ако зајмопримац не изврши правовремене исплате, хипотекована имовина може бити одузета и предмет продаје. Такви закони су повезани са регресним зајмовима и овлашћују зајмодавца да води правну акцију против зајмопримаца како би остварио потпуну исплату зајма.
закони против недостатака који се обично примењују на зајам без регреса, делују против зајмодаваца и забрањују им да подносе било какве тужбе за недостатке против зајмопримца. Зајмопримац може добити неправду, јер може једноставно отићи без зајмодавца који му дугује било какав даљи износ након извршења продаје хипотековане имовине.
Предности
- У регресном зајму, зајмопримац гарантује отплату зајма како и када доспева. С друге стране, у зајму који нема регрес, зајмопримац лично не потписује уговор да постане гарант зајма, отуда нема личне одговорности или ризика за зајмопримца.
- Генерално, тржишни однос ЛТВ ограничен је на 75%. односно за имовину од 10 милиона долара, зајмодавци ће издвојити до 7,5 милиона долара као износ зајма. Као зајмопримац, покушава да пронађе имовину која стоји на његовом сопственом новчаном току, а новчани ток из имовине не би требало да буде мањи од 1,25 пута већи од износа предложене исплате на зајам.
- Одличан је извор средстава за већа улагања у некретнине као што су станови, комплекси, тржни центри итд.
Кључне тачке о зајму без регреса
- Нерегресни зајам се обично односи на стамбене и друге комерцијалне хипотеке.
- Нерегресни дуг се обично узима у обзир када дужник захтева висок износ капитала.
- За позајмљивање великог капитала, зајмодавац задржава гаранцију у облику колатералних хартија од вредности. Колатерали су углавном стварна својина.
- Зајмодавци намећу зајмопримцима високе кредитне стандарде
- У случају неплаћања, зајмопримац није лично одговоран за било каква даља плаћања након извршења заплене хипотековане имовине.
- Обезбеђује се за дугорочне периоде.
- Због већег ризика отплате, зајмодавци наплаћују вишу каматну стопу.
- Односи зајма и вредности (ЛТВ) углавном не прелазе 75% у нерегресном зајму.
