Списак 7 најзанимљивијих врста
- Фиксна каматна стопа
- Променљива каматна стопа
- Годишња рата у процентима
- Приме каматна стопа
- Дисконтована каматна стопа
- Једноставна каматна стопа
- Сложена каматна стопа
Дуг долази у облику две компоненте, односно главнице и камате. Главница је стварна сума новца коју је предузеће или појединац позајмио, а камата су додатни трошкови, који су на неки начин облик прихода зајмодавца да обезбеди дуг. Камата се појављује у различитим облицима, а његове примарне врсте укључују фиксну камату, променљиву камату, годишњу процентну стопу, главну каматну стопу, дисконтовану каматну стопу, једноставну камату и сложену камату.
# 1 - Фиксна каматна стопа
Фиксна каматна стопа је најчешћа врста каматне стопе, коју зајмопримци обично наплаћују зајмопримцу. Као што и само име говори, каматна стопа је фиксна током читавог периода отплате зајма и обично се одлучује на основу споразума између зајмодавца и зајмопримца у тренутку одобравања зајма. Ово је много лакше, а прорачуни нису нимало сложени.
- Даје зајмодавцу и зајмопримцу јасно разумевање који је тачан износ обавезе по камати, који је повезан са зајмом.
- Фиксна камата је врста каматне стопе код које стопа не варира током времена или током периода зајма. Ово помаже у тачној процени будућих плаћања које ће зајмопримац извршити.
- Иако је један недостатак фиксне каматне стопе тај што она може бити виша од променљиве каматне стопе, она на крају избегава ризик да кредит или хипотека могу неко време скупо коштати.
Пример
Фиксна каматна стопа може бити зајмопримац који је узео зајам од банке / зајмодавца за износ од 100000 УСД по каматној стопи од 10% на период од 15 година. То значи да зајмопримац за 15 година мора сваке године да плати 10% од 100000 $ = 10000 $ као плаћање камате. Стога, заједно са главницом на сталној основи сваке године, он мора да изврши исплату од 10000 долара за 15 година. Дакле, видимо да нема промене каматне стопе и износа камате који дужник мора да врати банци. Стога, дужнику олакшава планирање буџета и извршавање плаћања.
# 2 - Променљива каматна стопа
Променљива каматна стопа је управо супротна фиксној каматној стопи. Овде каматна стопа варира с временом. Променљива стопа ако је камата углавном повезана са кретањем основног нивоа каматне стопе, која се назива и основном каматном стопом. Зајмопримци завршавају на добитку ако се зајам одлучи на основу променљиве каматне стопе, а основна позајмљива стопа опада.
- У овом случају, стопа позајмљивања такође опада. То се углавном дешава када економија пролази кроз кризну ситуацију. С друге стране, ако основна каматна стопа или основна каматна стопа порасту, зајмопримац је приморан да плаћа вишу каматну стопу у таквим сценаријима. Банке ће то намерно учинити да би се заштитиле од камата тако ниских да зајмопримац на крају даје исплате, које су сразмерно мање од тржишне вредности камате на зајам или дуг.
- Слично томе, зајмопримац има додатну предност када основна каматна стопа падне након одобравања зајма. Зајмопримац не мора да преплаћује зајам са променљивом стопом, која је додељена главној каматној стопи.
Пример
Претпоставимо ако се зајмопримцу додели стамбени зајам на период од 15 година, а санкционисани износ зајма износи 100000 америчких долара по каматној стопи од 10%. Уговор је постављен као за првих пет година, зајмопримац ће платити фиксну стопу од 10%, односно 10 000 УСД, док ће након периода од 5 година каматна стопа бити на променљивој основи додељена главној камати стопа или основна стопа. Сада претпоставимо да се након 5 година основна стопа повећава, што на крају повећава стопу задуживања на 11%. Тако сада зајмопримац плаћа 11.000 америчких долара годишње, док ако основна стопа падне, а стопа позајмљивања постане 9%, дужник у таквом сценарију штеди новац и на крају плаћа само 9.000 америчких долара годишње.
# 3 - Годишња стопа процента
Годишња стопа процента је врло честа у компанијама које издају кредитне картице и у начину плаћања кредитне заштите. Овде се годишња каматна стопа израчунава као износ укупног збира камата на чекању, који се изражава у укупним трошковима зајма.
- Компаније са кредитним картицама ће применити овај метод када купац пренесе своје стање уместо да га у потпуности врати. Израчун годишње процентуалне стопе изражава се као основна каматна стопа, а уз то се додаје и маржа коју банка или зајмодавац наплаћује.
Пример
Претпоставимо да имамо кредитну картицу са 24% АПР-а. Значи да нам се 12 месеци наплаћује по стопи од 2% месечно. Сад сви месеци неће имати једнаке дане; тако се АПР даље дели са 365 дана или 0,065%, што се назива ДПР. Тако каматна стопа коначно износи ДПР или дневну стопу помножену са дневним стањем на картици, а затим се овај резултат множи бројем дана у обрачунском циклусу.
# 4 - Приме каматна стопа
Примарна стопа је стопа коју банке обично дају својим фаворизованим клијентима или клијентима са врло добром кредитном историјом. Ова стопа је обично нижа од уобичајене стопе позајмљивања. Генерално је повезан са кредитном стопом Федералне резерве, која је стопа по којој се различите банке задужују и позајмљују. Али опет, неће сви купци моћи да се одлуче за овај кредит.
Пример
Претпоставимо да када велика корпорација има редовну историју зајма и врло добру историју отплате, када банка приступи зајмодавцу ради краткорочног зајма, банка може исту уговорити по главној стопи и понудити је клијенту као добар гест однос.
# 5 - снижена каматна стопа
Ова каматна стопа није применљива на ширу јавност. Ова стопа је генерално примењива за савезне банке да позајмљују новац другим финансијским институцијама на краткорочној основи, која може бити краћа од једног дана. Банке се могу одлучити за такве зајмове по дисконтној стопи како би прикриле свој кредитни капацитет, решиле проблеме са ликвидношћу или у кризним временима како би спречиле пропадање банке.
Пример
Претпоставимо у тренуцима када зајмови / позајмице постану више од депозита у једном дану; одређена банка може се обратити Савезној банци ради одобравања зајмова по дисконтној стопи ради покривања њихове ликвидности или кредитне позиције за тај дан.
# 6 - Једноставна каматна стопа
Једноставна камата је каматна стопа коју банка зарачунава за наплату својих клијената. Израчун је врло основни и углавном се изражава множењем главнице, каматне стопе и броја периода.
Пример
Претпоставимо да банка наплаћује каматну стопу од 10% на зајам у износу од 1000 УСД на три године, једноставан израчун камате износи 1000 * 10% * 3 = 300 УСД
# 7 - Сложена каматна стопа
Методологија сложених камата назива се камата на камату. Банке се обично користе за израчунавање банкарских стопа. У основи се састоји од два кључна елемента, а то су камата на зајам и износ главнице. Овде ће банке прво применити износ камате на стање кредита, а било које стање на чекању користиће исти износ за израчунавање исплате камате за наредну годину.
Пример
Узмимо пример где смо уложили у банку за 1000 долара уз 10% камате. Прве године ћемо зарадити 100 долара, а друге године каматна стопа неће се израчунавати на 10.000, већ на 10.000 + 100 УСД = 10.100 УСД. Тако ћемо зарадити нешто више од онога што бисмо зарадили у једноставном формату камате.
